Novinka od Lišky – recenze tarifu MULTI
1.11.2014 |
Tarif MULTI je nástupcem předchozího tarifu VARIANT. Stejně jako jeho předchůdce, má i MULTI celkem čtyři tarifní varianty (MULTI 15, MULTI 20, MULTI 25 a MULTI 30). Nejviditelnější změnou je snížení úrokové sazby vkladů. To ale není vše. Mění se také minimální částka potřebná pro přidělení úvěru, a to směrem dolů, ve prospěch klienta. Namísto původních 40 % dnes stačí pro přidělení úvěru naspořit 35 % cílové částky. Beze změny zůstávají ostatní parametry, tedy minimální splátka úvěru a hodnotící číselný faktor. Tarif Garant zůstává beze změn.
| Tarifní varianta | Úroková sazba vkladů-úvěru |
Minimální procento naspoření |
Min. splátka úvěru (v % CČ) |
Hodnotící číselný faktor |
| Garant 15 | 1,0 % – 2,95 % | 45 % | 0,80 % | 37 |
| MULTI 15 | 1,3 % – 4,3 % | 35 % | 0,80 % | 48 |
| MULTI 20 | 1,3 % – 4,3 % | 35 % | 0,68 % | 39 |
| MULTI 25 | 1,3 % – 4,3 % | 35 % | 0,60 % | 30 |
| MULTI 30 | 1,3 % – 4,3 % | 35 % | 0,56 % | 21 |
Úroky
Snížení úrokové sazby z 1,5 % na 1,3 % klienty nepotěší, nicméně je zcela v duchu doby. Ze stavebních spořitelen dnes nabízí více pouze Raiffeisen stavební spořitelna (tarif S 141 úročený 1,5 %) a pro částky do 0,5 mil. Kč dává pásmové úročení Modré pyramidy (MPSS) sazbu 1,7 %. ČMSS nízkou sazbu kompenzuje akčními nabídkami Pravidelné spoření a Flexibilní spoření, které při splnění daných podmínek fakticky zvyšují úrokovou sazbu o úrokový bonus.
| Výše bonusu | |
| Pravidelné spoření 6 let | + 0,3 % |
| Pravidelné spoření 9 let | + 0,6 % |
| Flexibilní spoření 6 let | + 0,1 % |
Podmínkou je dodržení předepsané doby spoření a v případě Pravidelného spoření navíc dodržení předepsané měsíční úložky. Celkové zhodnocení vkladů měřené čistou úrokovou sazbou pro měsíční úložku 1700 Kč je v následující tabulce.
(140 tis. Kč při šestiletém a 250 tis. Kč při devítiletém spoření),
ve výpočtu jsou zahrnuty poplatky, státní podpora i daně.
| 6 let | 9 let | |
| Pravidelné spoření | 3,59 % | 3,03 % |
| Flexibilní spoření | 3,42 % | 2,64 % |
V konkurenci ostatních stavebních spořitelen dnes nabízí výhodnější podmínky pouze Modrá pyramida (díky pásmovému úročení).
Dětské smlouvy
Smlouvy pro nezletilé děti jsou kapitolou pro sebe. Díky zásadnímu zpřísnění podmínek pro jejich ukončování o ně není tak vysoký zájem jako dříve. Stavební spořitelny se proto snaží akčními nabídkami zájem v tomto segmentu oživit. ČMSS zachovává prémii pro děti (poloviční poplatek za uzavření smlouvy, nejvýše však 1000 Kč) nabízí i vedení účtu zdarma pro dítě spořicího rodiče. Poněkud krkolomnou kombinací všech těchto akčních nabídek společně s Prémií za pravidelné spoření se ČMSS může pochlubit nejvyšší čistou úrokovou sazbou 4,37 % na trhu stavebního spoření (druhá je MPSS s 4,12 %).MULTI dává více možností
Co přináší snížení minimální částky potřebné pro přidělení (minimálního procenta naspoření)? Především více možností pro klienta. Pokud porovnáme čekací doby na přidělení starého tarifu VARIANT a nového tarifu MULTI podle standardní metodiky, dočkáme se na první pohled překvapení – v tarifu MULTI čekáme na přidělení déle.
jednorázová úložka na počátku je ve výši minimální částky potřebné pro přidělení
| Staré tarify | Počáteční vklad | Čekací doba | Výše úvěru |
| VARIANT 15 | 40 000 Kč | 40 měsíců | 56 454 Kč |
| VARIANT 20 | 40 000 Kč | 47 měsíců | 56 442 Kč |
| VARIANT 25 | 40 000 Kč | 60 měsíců | 56 150 Kč |
| VARIANT 30 | 40 000 Kč | 81 měsíců | 55 811 Kč |
jednorázová úložka na počátku je ve výši minimální částky potřebné pro přidělení
| Nové tarify | Počáteční vklad | Čekací doba | Výše úvěru |
| MULTI 15 | 35 000 Kč | 45 měsíců | 62 577 Kč |
| MULTI 20 | 35 000 Kč | 55 měsíců | 62 555 Kč |
| MULTI 25 | 35 000 Kč | 69 měsíců | 62 395 Kč |
| MULTI 30 | 35 000 Kč | 96 měsíců | 62 096 Kč |
Důvodem je skutečnost, že podle standardní metodiky je čekací doba měřena za předpokladu, že klient na počátku vloží na účet částku rovnou minimální částce potřebné pro přidělení a dále již nespoří. Minimální částka potřebná pro přidělení je u nového tarifu MULTI nižší. Z podstaty výpočtu hodnotícího čísla pak plyne, že je v takovém případě nutno čekat déle na dosažení požadované hodnoty 64. Čekací doba se tedy prodlouží o 5 až 15 měsíců. Přesto zde má klient jednu výhodu – jako odměnu za delší čekání může získat vyšší úvěr. Teoreticky může být úvěr až 65 % cílové částky, namísto dřívějších 60 %.
Klientovi však nic nebrání vložit na účet 40 % cílové částky. Tím sice zůstane jeho nárok na úvěr podobný jako u starého VARIANTu, ale čekací doba na přidělení se zkrátí o 4 až 7 měsíců.
jednorázová úložka na počátku je ve výši 40 % cílové částky
| Nové tarify | Počáteční vklad | Čekací doba | Výše úvěru |
| MULTI 15 | 40 000 Kč | 36 měsíců | 56 867 Kč |
| MULTI 20 | 40 000 Kč | 43 měsíců | 56 920 Kč |
| MULTI 25 | 40 000 Kč | 54 měsíců | 56 470 Kč |
| MULTI 30 | 40 000 Kč | 74 měsíců | 56 305 Kč |
Shrnutí
I přes snížení úrokové sazby vkladů z 1,5 na 1,3 % zůstává nový tarif MULTI i nadále zajímavý pro spořící klienty, kteří mohou využít programu Pravidelné nebo Flexibilní spoření. Těmito programy je možno dosáhnout zvýšení úročení až o 0,6 % (program Pravidelné spoření po dobu 9 let). Lepší zhodnocení vkladů nabízí v současnosti pouze MPSS díky pásmovému úročení.Snížení minimálního procenta naspoření ze 40 na 35 % mohou klienti využít pro zkrácení čekací doby na přidělení nebo pro zvýšení nároku na přidělený úvěr. To dává klientům více možností pro optimální nastavení smlouvy, což může být přínosné při čerpání úvěru ze stavebního spoření i úvěru překlenovacího (meziúvěru). Podmínkou je však zkušený finanční poradce, který umí provést potřebné výpočty. Zejména v případě překlenovacího úvěru může být snížení minimálního procenta naspoření vítanou kompenzací snížené úrokové sazby vkladů.
Autor: Petr Kielar
