Znáte rozdíl mezi výpovědí smlouvy a odstoupením?
Výpověď smlouvy o stavebním spoření
Výpověď je nejčastější způsob ukončení smlouvy o stavebním spoření. Pokud mluvíme o ukončení stavebního spoření, obvykle tím myslíme právě výpověď. Smlouvu o stavebním spoření můžeme vypovědět kdykoli, ale je dobré vědět, že pokud smlouvu vypovíme dříve, než šest let od jejího uzavření, ztratíme nárok na státní podporu a stavební spořitelna nám navíc naúčtuje poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Výše toho poplatku závisí na konkrétní stavební spořitelně, nejčastěji to bývá kolem 0,5 % cílové částky.Druhá věc, kterou je potřeba mít na paměti, je tříměsíční výpovědní lhůta. Peníze tedy nedostaneme okamžitě, ale až po třech měsících. V některých případech je možno se stavební spořitelnou dohodnout zkrácení této lhůty, ale nemůžeme se na to spoléhat.
Při výpovědi je nejlépe obrátit se na svého finančního poradce. Ten má k dispozici příslušný formulář, zařídí vše potřebné a může také vysvětlit případné detaily. Obecný postup včetně výpočtu výpovědní lhůty je popsán v článku o výpovědi smlouvy o stavebním spoření, speciální článek je věnován ukončování smluv nezletilých dětí.
Odstoupením se smlouva ruší od počátku
Odstoupení od smlouvy se od výpovědi liší tím, že po odstoupení se na smlouvu pohlíží tak, jak by ani nevznikla. Po odstoupení se vše uvede do stavu před uzavřením smlouvy. Tedy – v ideálním případě. Pokud se domluvíme s řemeslníkem, že nám za dva měsíce přijde vymalovat byt a druhý den od smlouvy odstoupíme, asi to nebude velký problém. Ani nám, ani řemeslníkovi zřejmě nevznikly žádné náklady a zrušení takové smlouvy nebude problém. Daleko komplikovanější situace by však nastala, pokud bych řemeslník přišel, vymaloval předsíň a ložnici a před malováním kuchyně bychom chtěli od smlouvy odstoupit.V případě stavebního spoření je věc komplikovaná tím, že účet stavebního spoření je založen prakticky okamžitě po uzavření smlouvy a pokud na něj uložíme peníze, začnou se ihned úročit. Z těchto důvodů mají stavební spořitelny ve svých všeobecných obchodních podmínkách popsáno, za jakých podmínek je možno od smlouvy o stavebním spoření odstoupit a jak se přitom postupuje. Je dobré vědět, že nejen jednotlivé stavební spořitelny, ale i jednotlivé verze všeobecných obchodních podmínek se od sebe liší. V některých případech jsou klientovi vráceny všechny jeho vklady i poplatky zpět, jindy však klient nemá na vrácení poplatků nárok. Liší se také podmínky, za kterých je možno od smlouvy odstoupit. Pokud už máte smlouvu o stavebním spoření uzavřenou a uvažujete o odstoupení, prostudujte si pečlivě všeobecné obchodní podmínky, které jsou součástí smlouvy. Pro rychlou orientaci dobře poslouží i přehled všeobecných obchodních podmínek jednotlivých stavebních spořitelen.
Kdy může odstoupit klient
Odstoupení od smlouvy ze strany klienta je nejčastěji používáno v situaci, kdy klient rychleji podepisuje než přemýšlí. To znamená, že někdo nejprve podepíše smlouvu a teprve poté začne přemýšlet o tom, zda skutečně chce spořit, zda na to má dost peněz a zda se mu takové spoření vyplatí.Pokud takové prozření nastane dostatečně brzy, je vysoká šance, že bude možno neuvážený podpis zrušit odstoupením od smlouvy. Lhůta na takové odstoupení od smlouvy bez udání důvodu se obvykle pohybuje mezi jedním a dvěma měsíci. Některé stavební spořitelny nám vrátí vše, jiné ale budou požadovat uhrazení poplatků, které byly na účet stavebního spoření zaúčtovány (nejedná se o poplatek za odstoupení, ale jde o standardní poplatek za uzavření smlouvy a poplatek za vedení účtu).
Od smlouvy může odstoupit i stavební spořitelna
Klient, který se probudí a zjistí, že podepsal něco, co neměl, tedy může situaci řešit odstoupením od smlouvy (pokud se probudí dostatečně brzy). Někteří však používají strategii „mrtvý brouk“. Tváří se, že nic nepodepsali, na účet stavebního spoření neposílají žádné peníze a na dopisy stavební spořitelny nereagují. To je nejčastější situace, kdy k odstoupení od smlouvy sahají naopak stavební spořitelny.Stavební spořitelny mívají ve svých všeobecných obchodních podmínkách sjednáno, že v případě, kdy klient závažným způsobem porušuje sjednanou smlouvu, má stavební spořitelna právo od smlouvy odstoupit. V některých případech mají stavební spořitelny ve svých smlouvách dokonce výslovně uvedeno, že mohou odstoupit od smlouvy, na kterou klient nespoří. Tímto způsobem si stavební spořitelny hlídají, aby neměly ve svých portfoliích „mrtvé“ smlouvy, které sice byly uzavřeny, ale nikdo na ně neukládá peníze.
Výsledek takového odstoupení je podobný, jako když od smlouvy odstoupí sám klient, ale není úplně totožný. Některé stavební spořitelny totiž klientovi vrací poplatky v pouze případě, že od smlouvy odstoupí stavební spořitelna. Pokud od smlouvy odstoupí klient, poplatky zůstanou stavební spořitelně. Zdálo by se tedy, že strategie mrtvého brouka je pro klienta výhodnější. Může být, ale nemusí. Nezapomínejme, že odstoupení od smlouvy je možnost, nikoli povinnost stavební spořitelny. V některých případech může stavební spořitelna takového neplatícího klienta řešit i jiným způsobem (například výpovědí), a pak se postupuje zcela odlišným způsobem.
Autor: Petr Kielar
