Která stavební spořitelna zhodnotí vaše peníze nejlépe?

Nedávné rozhodnutí ČNB o zvýšení úrokových sazeb sice přineslo jisté změny do úrokových sazeb komerčních bank, ale žádná revoluce se nekoná. I nadále zůstává stavební spoření nejvýhodnějším spořicím produktem, který je bezpečný a navíc dokáže ochránit vklady před inflací. Nejlépe si vede Raiffeisen stavební spořitelna, jejíž produkty jsou již delší dobu na čele žebříčku nejvýhodnějšího stavebního spoření. Zajímavá je také nabídka Wüstenrotu. Pro určité věkové kategorie je totiž rozdíl v nabídkách těchto dvou stavebních spořitelen v řádu několika korun.

Jak porovnáváme výnos ze stavebního spoření?

Stavební spoření je zajímavé především díky státní podpoře, která činí až 2000 Kč ročně. K tomu přidávají stavební spořitelny úroky a naopak si odečítají poplatky. Není tak vůbec jednoduché zjistit, kolik budeme mít po určité době naspořeno. Proto na stavebkách.cz nejprve určíme částku kterou si naspoříme za šest let, pokud na účet stavebního spoření pravidelně vkládáme 1700 Kč měsíčně. To jsou obvyklé parametry pro optimální využití státní podpory. Do výpočtu je zahrnuta nejen státní podpora, ale také úroky, veškeré poplatky a daně. Z takto vypočítané naspořené částky je možno zjistit čistou úrokovou sazbu a srovnatelnou sazbu spořicího účtu. Ta nám říká, jakou úrokovou sazbou by musel být úročen spořicí účet, abychom na něm po zdanění dosáhli stejného výnosu.

Vždy aktuální tabulku najdete na stránce srovnání stavebního spoření, zde jsou hodnoty platné dnes, tedy 24. února 2020.

Vede Raiffeisen stavební spořitelna

Nejvýhodnější nabídku má dnes Raiffeisen stavební spořitelna. Pro mladé do 25 let (včetně) je určen tarif JUNIOR S 201, s nejvyšší úrokovou sazbu na trhu Rozumí se trh stavebního spoření. (1,3 %). Další výhodou je sleva na poplatku za uzavření smlouvy do výše 1500 Kč. Uzavření smlouvy s cílovou částkou 150 000 Kč je tak zdarma, klient platí pouze poplatky za vedení účtu, které se nevymykají průměru a činí 320 Kč ročně (tj. 26,67 Kč měsíčně). Čistá úroková sazba při spoření 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let činí 3,797 %, což znamená 4,467 % před zdaněním.

Pro ty, kdo nesplňují věkové kriterium, nabízí RSTS tarif SPOŘENÍ S 191, který má úrokovou sazbu o desetinu procentního bodu nižší (1,2 %), ale i zde je sleva na poplatku za uzavření smlouvy 1500 Kč a také poplatek za vedení účtu je stejný (320 Kč ročně). Čistá úroková sazba vychází 3,709 %, takže kdybychom chtěli dosáhnout stejného zhodnocení spořicím účtem, musel by být úročen 4,364 %.

Další detaily najdete ve speciálním článku o stavebním spoření RSTS.

Wüstenrot v těsném závěsu

Těsně za nabídkou RSTS najdeme čtyři tarify Wüstenrot stavební spořitelny. Jsou to tarify pro dvě věkové kategorie a v obou věkových kategoriích jsou na výběr dvě cílové částky (200 tis. Kč a 500 tis. Kč). To jsou celkem čtyři kombinace, ve kterých je možno sjednat smlouvu o stavebním spoření zdarma, tedy bez poplatku za uzavření smlouvy. Poplatek za vedení účtu je 324 Kč ročně (tedy 27 Kč měsíčně). Zhodnocení vkladů je pro všechny čtyři varianty shodné: čistá úroková sazba 3,694 %, což odpovídá sazbě před zdaněním 4,346 %.

Zajímavější je nabídka pro klienty ve věku od 55 let (včetně). Pro tyto klienty je totiž nabídka Wüstenrotu téměř shodná s tarifem SPOŘENÍ S 191 akce od RSTS (rozdíl v naspořené částce po šesti letech spoření je 65 Kč). Navíc, Wüstenrot má velkorysejší slevu na poplatku za uzavření smlouvy. Zatímco u RSTS je zdarma cílová částka 150 tis. Kč, u Wüstenrotu je možno sjednat zdarma smlouvu s cílovou částkou 200, nebo dokonce 500 tis. Kč. To je výhodné, pokud budeme chtít spořit déle než šest let, nebo více, než 1700 Kč měsíčně. Pro měsíční úložku 2000 Kč je již akční nabídka Wüstenrotu výhodnější, než SPOŘENÍ S 191 akce od RSTS.

Jak jsou na tom ostatní?

I další stavební spořitelny nabízejí zajímavé zhodnocení vkladů, ale za prvními dvěma zaostávají jejich výnosy již o stokoruny.

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí zdarma smlouvu pro děti do 6 let (včetně), sleva na poplatku za uzavření je do výše 1500 Kč. Naopak Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka) má Akci 2000 Kč pro všechny bez rozdílu věku. Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) má kromě stálých slev pro mladé (START) a pro zralé (POHODA) akční nabídku Prémie 2000 Kč. Opět jde o slevu na poplatku za uzavření smlouvy až do výše 2000 Kč.

Podrobnosti k těmto nabídkám najdete ve speciálních článcích. Výnos je u těchto produktů nižší, některé však mohou být zajímavé ve speciálních případech, kdy zvažujeme úvěr ze stavebního spoření, což je však jiné téma.

Co je dobré vědět před uzavřením smlouvy?

Především je dobré seznámit se s podmínkami pro získání nabízených slev. Je potěšitelné, že zejména nabídky na prvních místech žebříčku mají tyto podmínky jednoduché a dobře splnitelné. Důležité jsou také podmínky pro získání státní podpory, která se na výnosu ze stavebního spoření podílí podstatnou měrou. Podmínky pro získání státní podpory jsou naštěstí již dlouho stabilní a nemění se. Státní podpora činí 10 % z ročně uspořené částky (nové vklady provedené v kalendářním roce, zvýšené o úroky a snížené o poplatky). V jednom kalendářním roce je možno získat nejvýše 2000 Kč státní podpory. Pro vyplacení státní podpory je nutné

• buď spořit alespoň šest let, a poté je možno naspořenou částku i státní podporu použít libovolným způsobem),
• nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření, pak je nutné použít naspořenou částku včetně státní podpory i úvěr ze stavebního spoření na bytové potřeby.

Pokud tedy chceme spořit, je potřeba počítat s časovým horizontem šesti let. Smlouvu o stavebním spoření je sice možné ukončit kdykoli, ale pokud tak učiníme před uplynutím šestileté lhůty, nezískáme státní podporu a některé stavební spořitelny navíc účtují poplatek za předčasné ukončení smlouvy.

Autor: Petr Kielar