Jaký bude dopad uvolnění úvěrových doporučení ČNB?
ČNB spoléhá na obezřetnost bank
Zdá se to na první pohled nelogické, že ČNB uvolňuje limity pro poskytování úvěrů v situaci, kdy se (oprávněně) očekává zvýšení úvěrových rizik. Dosud byl podíl nesplácených úvěrů na bydlení velmi příznivý. Ale s příchodem koronavirové pandemie se vše mění, banky samy nabízejí svým dlužníkům odložení splátek. Fakt, že takové úlevy dlužníkům posléze nařizuje i stát ukazuje, že situace není a nebude jednoduchá. Jakou logiku má krok ČNB, která dnes, v období silné nejistoty uvolňuje limity?Vysvětlen spočívá v tom, že doporučení ČNB necílilo primárně na omezení úvěrových rizik bank. Regulátor se obával přehřátí trhu a nadhodnocených cen bytů. Prvotním cílem tedy bylo snížení poptávky po bytech podle logiky: když bude méně poskytnutých hypoték, sníží se tím poptávka po bytech a to povede ke zpomalení růstu jejich cen. Takto je potřeba rozumět vyjádření guvernéra Jiřího Rusnoka k uvolnění limitů na začátku měsíce: „V minulosti jsme reagovali na uvolněné úvěrové standardy a nadměrně optimistická očekávání zpřísněním hypotečních ukazatelů. Teď, kdy je ekonomika zasažená pandemií koronaviru, se ale mohou stát takto nastavené úvěrové standardy nadměrně přísnými. Proto jsme učinili naše dnešní rozhodnutí“.
ČNB tedy spoléhá na to, že banky samy nejlépe posoudí rizika spojená s poskytováním úvěrů a je jen dobře, že jim nechce současnou situaci zbytečně komplikovat přísnými limity. Rovněž viceguvernér Marek Mora uvedl, že „…banky budou v současné situaci bezesporu velmi opatrné“.
Banky obezřetné byly… a budou
Banky budou muset být v následujícím období velmi opatrné. Jednak proto, že se dá bohužel předpokládat zhoršení kvality úvěrového portfolia. To bude navíc komplikováno poskytnutými odklady splátek a nepřehledností trhu v následujících týdnech a měsících. Nějakou dobu potrvá, než bude znám skutečný podíl rizikových pohledávek.Další problémem bude hodnocení bonity nových žadatelů o úvěr. To co platilo dříve, nemusí platit v budoucnu. Parametry pro hodnocení schopnosti splácet úvěr se mohou změnit a banky budou potřebovat nějaký čas (a nějaké nová statistická data) na analýzu nové situace.
Proto je zdrženlivost bank zcela na místě. To potvrzují slova předsedy představenstva Českomoravské stavební spořitelny, Tomáše Kořínka: „Nepředpokládáme, že by se v nejbližších týdnech banky vrhly do překotného úvěrování a poskytly úvěr každému jen pro to, že nově splňuje kritéria.“
Skutečně, změny v nabídkách úvěrů stavebních spořitelen jsou dnes minimální. Kromě opatrnosti jsou zde i čistě provozní důvody. Banky i jejich zaměstnanci jsou pandemií postiženi stejně jako všichni ostatní. I oni se musejí vypořádat s karanténou i s omezením některých činností. Navíc ponesou část nákladů na řešení nadcházející krize tím, že umožní svým dlužníkům odložit splátky úvěrů. To, zda bude možno využít uvolněných limitů k poskytování dalších půjček bez zvýšení rizika, bude možno zkoumat teprve po vyřešení akutních problémů.
Předseda představenstva Raiffeisen stavební spořitelny Jan Jeníček k tomu uvedl: „Nyní je pro nás prioritní pomoc lidem, kteří se dostali nebo teprve mohou dostat do problémů se splácením svých závazků v souvislosti s koronavirovou pandemií. K dnešnímu dni jsme obdrželi zhruba 2 200 žádostí o odklad splácení, které nyní vyřizujeme prioritně.“
V loňském roce zaznamenaly všechny banky úbytek nově poskytnutých úvěrů na bydlení. Hlavní příčinou tohoto poklesu bylo je s nejvyšší pravděpodobností zpřísnění limitů ČNB v říjnu 2018. Uvolnění těchto limitů bankám nepochybně pomůže, ale ne příliš. V současné době nejistot musí být banky velmi opatrné.
Autor: Petr Kielar
