Jak vybrat úvěr ze stavebního spoření?

17. 1. 2022 | S rostoucími úrokovými sazbami úvěrů na bydlení přichází čas, kdy se vyplatí oprášit stavební spoření. To máme totiž právě proto, aby nás ochránilo před vysokými úrokovými sazbami úvěrů na bydlení.

Úrokové sazby hypoték rostou a většina ekonomů se shoduje v tom, že růst ještě nějakou dobu budou. Období extrémně nízkých úrokových sazeb zřejmě skončilo a úroky hypoték se vracejí k normálním hodnotám. To má řadu důsledků, mimo jiné i to, že začínají být zajímavé úvěry ze stavebního spoření. Jejich úrokové sazby začínají na 2,99 %.

V následující tabulce je přehled nejdůležitějších parametrů úvěrů ze stavebního spoření. Další podrobnosti a modelové výpočty jsou k dispozici v přehledu úvěrů ze stavebního spoření.

Hlavní parametry úvěrů ze stavebního spoření.
Aktuální údaje najdete ve srovnání úvěrů ze stavebního spoření.

Spořitelna	Tarif	Úročení vkladů	Úročení úvěru	MPN¹ (% CČ)	Čekací doba² (roky)	Splátka úvěru (% CČ)
ČSOBS	AktivPlus Spořicí	0,60 %	3,60 %	35 %	3,08	2,00 %
Modrá pyramida	ALFA	0,50 %	3,49 %	25 %	2,00	0,43 %³
MONETA	ProSpoření	1,50 %	4,49 %	40 %	4,17	0,70 %
Raiffeisen	Spoření S 217	1,50 %	4,50 %	10 %	3,58	0,65 %
Raiffeisen	Reko U 214	0,10 %	3,10 %	40 %	6,08	0,85 %
Raiffeisen	Hypo U 215	0,10 %	2,99 %	35 %	6,08	0,49 %
Buřinka	Standard	1,50 %	4,50 %	35 %	2,00	0,55 %

¹ MPN – Minimální procento naspoření – částka kterou je třeba naspořit pro získání úvěru ze stavebního spoření. Uvádí se v procentech z cílové částky.
² Čekací doba je uvedena pro tzv. rychlého střadatele. Tedy pro klienta, který na samotném počátku vloží minimální částku potřebnou pro přidělení (MPN) a dále již nespoří. Délka čekací doby uvedená v tabulce je počítána při cílové částce 1 mil. Kč.
³ Přibližná hodnota, která vychází z maximální doby splatnosti 15 let.

Nejlevnější je Raiffeisenka

Že už jste dlouho neviděli hypotéku se sazbou, která začíná dvojkou? Tarif Raiffeisen stavební spořitelny Hypo U 215 nabízí úvěr úročený 2,99 % p. a. Jen o něco málo dražší je Reko U 214, rovněž od Raiffeisenky se sazbou 3,10 % p. a.

Z Encyklopedie stavebního spoření

Pojmenování Reko a Hypo souvisí s tím, že oba tarify byly konstruovány především pro kombinaci s překlenovacími úvěry. Hypo pro překlenovací úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti (tedy hypotéky), Reko pro překlenovací úvěry nezajištěné. Oba tarify jsou však dostupné i bez překlenovacího úvěru. Nejdůležitější ale je, že pokud budeme čerpat úvěr ze stavebního spoření, úroková sazba je pevná a neměnná bez ohledu na způsob zajištění. Takže i když budeme chtít úvěr bez zajištění zástavním právem, vyplatí se nám tarif Hypo U 215. Nejen že má nižší úrokovou sazbu, ale má i kratší čekací dobu a delší dobu splatnosti (nižší splátku).

Třetí nejlevnější úvěr ze stavebního spoření nabízí Modrá pyramida. Její tarif ALFA má úvěr úročený sazbou 3,49 % a současně má nejkratší čekací dobu (viz níže).

Nejméně naspořit stačí u Raiffeisenky

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je třeba naspořit určitou částku. Tuto podmínku má každá stavební spořitelna, i když výše potřebné částky se liší. Tato podmínka se často označuje jako minimální procento naspoření (MPN), protože se uvádí v procentech z cílové částky.

Výše MPN také nepřímo ovlivňuje výši úvěru ze stavebního spoření, kterou můžeme získat. Úvěr je totiž omezen cílovou částkou sníženou o naspořené vklady. Když tedy naspoříme 300 tis. Kč a cílovou částku máme 1 mil. Kč, může nám spořitelna poskytnout úvěr ze stavebního spoření v objemu nejvýše 700 tis. Kč.

Nejnižší povinnou částku má Raiffeisen stavební spořitelna v tarifu Reko U 214, a to 10 % cílové částky. Druhou nejnižší hodnotu požaduje Modrá Pyramida. V jejím tarifu ALFA je pro přidělení potřeba naspořit 25 % cílové částky.

Na třetím místě je pak 35 % cílové částky, což je hodnota která stačí u ČSOBS (tarif AktivPlus Spořicí), Raiffesenky (tarif Hypo U 215) a Buřinky.

Nejrychleji nám úvěr přidělí Modrá pyramida a Buřinka

Dalším důležitým parametrem je čekací doba. Úvěr ze stavebního spoření je možno získat až po uplynutí čekací doby. Čekací doba je u každé stavební spořitelny jiná, podle zákona však nesmí být kratší než dva roky. Stavební spořitelny poskytují úvěr ze stavebního spoření po splnění podmínek pro přidělení, které jsou obvykle tři:

Alespoň dva roky spoření
Naspoření předepsané částky (MPN)
Dosažení hodnotícího čísla

Přitom první podmínka plyne ze zákona a poslední podmínku (dosažení hodnotícího čísla) dvě stavební spořitelny neuplatňují. A není náhodou, že právě tyto dvě stavební spořitelny mají čekací dobu na úvěr nejkratší. Jsou to Modrá pyramida a Buřinka, čili Stavební spořitelna České spořitelny.

U Modré pyramidy stačí naspořit 25 % z cílové částky a splnit zákonem požadovanou dvouletou dobu spoření. U Buřinky je to podobné, jen je nutno naspořit 35 % z cílové částky. U obou těchto stavebních spořitelen je tedy získání úvěru nejrychlejší.

Modrá pyramida nabízí prémie za počáteční vklad

Ostatní stavební spořitelny uplatňují podmínku hodnotícího čísla, díky které je nutno spořit o něco déle. Vzhledem ke způsobu výpočtu hodnotícího čísla není jednoduché čekací dobu různých tarifů porovnávat. Ve srovnání stavebního spoření proto používám čekací dobu rychlého střadatele. Jde o nejkratší dobu, za kterou je možno získat úvěr ze stavebního spoření při jednorázovém počátečním vkladu.

Pokud hledáme tarif s krátkou čekací dobou, pak na třetím místě najdeme AktivPlus Spořicí od ČSOBS. Když na počátku vložíme rovných 35 % cílové částky (tedy částku potřebnou pro přidělení) a dále již nespoříme, můžeme úvěr ze stavebního spoření čerpat za 3,08 roku. Na úvěr si tedy počkáme více než o rok déle, než u Modré pyramidy a Buřinky. To však není jediná vada na kráse. Podstatnějším problémem je vysoká splátka úvěru u ČSOBS – celé dvě procenta cílové částky. To je skutečně hodně, úvěr budeme mít splacen za necelé tři roky.

Proč stavební spořitelny nabízejí tak levné úvěry?

Jistě každého napadne otázka, proč se v době rostoucích úrokových sazeb hypoték nezvedají také sazby úvěrů ze stavebního spoření? Podle zákona musí být ve smlouvě o stavebním spoření uvedena nejen úroková sazba z vkladů, ale i úročení úvěru ze stavebního spoření. A to i v případě, kdy smlouvu uzavíráme jen pro spoření a s úvěrem nepočítáme. Navíc, rozdíl mezi úročením úvěru ze stavebního spoření a úročením vkladů nesmí převýšit tři procentní body. Takže stavební spořitelny, když chtějí platit nižší úroky na vkladech, dostanou také nižší úroky z poskytnutých úvěrů.

Výběr není snadný

Jak vidno, není výběr jednoduchý a neexistuje tarif, který by byl ve všech parametrech nejlepší. Výběr bude vždy nějaký kompromis. K obvyklým parametrům úvěru jako je úroková sazba, doba splatnosti a poplatky, se přidává také čekací doba a minimální naspořená částka potřebná pro přidělení. Hlavní společnou výhodou všech úvěrů ze stavebního spoření je úroková sazba, která je pevná po celou dobu splatnosti. To je něco, co v dnešní době rostoucích úrokových sazeb stojí za pozornost. Nevýhodou je obtížnější dosažitelnost a doba splatnosti, která zpravidla nepřekročí 15 let.

Porovnání aktuálních podmínek úvěrů ze stavebního spoření

Uzavření smlouvy o stavebním spoření je však jen jedna možnost, jak úvěr získat. Statisticky má dnes každý třetí občan smlouvu o stavebním spoření. A smlouva o stavebním spoření uzavřená před několika lety může znamenat, že už máme něco naspořeno a že čekací doba (nebo alespoň její část) už uplynula. Nevýhodou může být nízká cílová částka, která znamená také malý úvěr. Stavební spořitelnu však lze požádat o zvýšení cílové částky. V každém případě se vyplatí prohledat šuplíky, jestli tam nemáme smlouvu o stavebním spoření. A pokud ji najdeme, můžeme se finančního poradce nebo stavební spořitelny dotázat na možnosti, jak ji co nejlépe využít.

Autor: Petr Kielar

SDÍLEJTE ČLÁNEK