MONETA úročí vklady na stavebku šesti procenty! Ale má to háček

MONETA Stavební Spořitelna (MSS) změnila podstatným způsobem svou nabídku. V tarifu ProSpoření mění úrokovou sazbu z vkladů i úvěru ze stavebního spoření. Asi nejzajímavější je navýšení úrokového bonusu, který zajistí úročení vkladů na účtu stavebního spoření sazbou 6,0 % p. a. Bohužel však jen po omezenou dobu. Změna platí pro nové smlouvy sjednané od 2. května 2024.

Jak bude MONETA úročit vklady?

Vklady na účtu stavebního spoření jsou v tarifu ProSpoření úročeny základní úrokovou sazbou 0,5 % p. a. K této základní sazbě lze navíc získat úrokový bonus. Úrokový bonus získá každý klient, který od 2. května 2024 uzavřel smlouvu v tarifu ProSpoření a neukončil smlouvu před uplynutím tří let od jejího uzavření.

Výše úrokového bonusu je stanovena ve výši 5,5 % do konce roku 2025. Poté stanoví stavební spořitelna novou sazbu úrokového bonusu. Vklady jsou úročeny bonusovým úrokem po dobu spoření, nejdéle však po dobu 6 let. Bonus se připisuje na účet v okamžiku ukončení spoření. Vklady tedy budou úročeny takto:

• Do konce roku 2025 bude sazba 6,0 % (0,5 % + úrokový bonus 5,5 %).
• Od ledna 2026 do uplynutí 6 let od uzavření smlouvy bude sazba 0,5 % navýšena o bonus, jehož výše dnes není známá.
• Po uplynutí 6 let od uzavření smlouvy budou vklady úročeny pouze základní sazbou 0,5 %. Tuto úrokovou sazbu může stavební spořitelna změnit po splnění podmínek stanovených zákonem.

Úrokový bonus není připisován průběžně, ale je vyplacen až při ukončení fáze spoření. Tedy buď po ukončení smlouvy, nebo po přidělení cílové částky a čerpání úvěru ze stavebního spoření. Nenabíhají tedy úroky z úroků. Bonus je sice zahrnut do základu ze kterého se počítá státní podpora, ale až v posledním roce spoření (v roce kdy skončí fáze spoření).

Protože neznáme budoucí výši úrokového bonusu, je ve srovnávači stavebního spoření do výnosu zahrnuta pouze ta část úroků, která je garantovaná. Tedy základní úroková sazba (0,5 %) a úrokový bonus 5,5 % do konce roku 2025. Od roku 2026 je ve výpočtu předpokládán nulový bonus. Díky tomu je naspořená částka vypočtená ve srovnavači stavebního spoření jistá, garantovaná. Skutečný výnos může být vyšší, ale nevíme o kolik ani s jakou pravděpodobností. Sice není pravděpodobné, že by MONETA srazila výši bonusu úplně na nulu, ale jeho budou výši dnes nikdo nezná. Můžeme pouze přihlédnout k tomu, jak MONETA mění podmínky. Do 1. května byla úroková sazba 2,0 % a úrokový bonus další 2,0 %. Snížení základní úrokové sazby ze 2,0 % na 0,5 % MONETĚ v budoucnu umožní snížit úročení vkladů i pod 2 %.

Vyplatí se ProSpoření jako tříletý vklad?

Šestiprocentní úročení nepochybně zajímavé. Problémem je však časové omezení této sazby na dobu do konce roku 2025. Je obtížné spekulovat o budoucí výši tohoto bonusu. „Jistý“ výnos, který najdeme ve srovnávači stavebního spoření je poměrně nízký, protože předpokládá pravidelné spoření po dobu 6 let. Pokud budeme spořit 1700 Kč měsíčně, bude se vysokou sazbou úročit vklad na počátku spoření, tedy v době, kdy je na účtu ještě málo peněz a proto je úrok nízký.

Způsobem, jak tuto nejistotu alespoň částečně kompenzovat, je vložit na samotném počátku spoření vysoký obnos a dále již nespořit. Tím se bude šesti procenty úročit vysoká částka. Můžeme také využít toho, že smlouvu můžeme ukončit již po třech letech spoření. Přijdeme sice o státní podporu, ale přesto můžeme dosáhnout zajímavého zhodnocení. Můžeme vyjít z úvahy, že přibližně rok a půl nám budou vklady úročeny sazbou 6,0 % a stejně dlouhou dobu bude úrok jiný (0,5 % plus neznámý bonus). Výsledné zhodnocení tedy bude průměr mezi těmito sazbami.

V nejhorším případě (kdyby byl bonus od roku 2026 nulový) bude výsledný průměrný úrok 3,25 %. Kdyby však byl úrokový bonus ve druhé polovině spoření alespoň 1,5 %, můžeme se dostat na průměrný úrok 4,0 % ((6 % + (0,5 % + 1,5 %))/2), po zdanění 3,4 %. Není to mnoho, ale když se podíváme na aktuální sazby tříletých termínovaných vkladů, není to vůbec špatné.

Zlevní úvěr ze stavebního spoření

Změnu naopak uvítají zájemci o úvěr ze stavebního spoření. Ten bude nově nabízen s velmi lákavou úrokovou sazbou 3,5 %. Nevýhodou je poměrně dlouhá čekací doba na úvěr. Při jednorázovém vkladu ve výši 40 % cílové částky a bez dalšího spoření budeme na přidělení úvěru čekat něco málo přes 4 roky. K tomu je poměrně vysoká splátka úvěru ve výši 0,7 % cílové částky měsíčně. Úvěr ze stavebního spoření od MONETY proto zřejmě nebude první volbou, nicméně díky příznivé úrokové sazbě se může stát zajímavou volbou pro klienty kteří chtěli původně jen spořit, ale po určité době začali uvažovat o úvěru.

V této souvislosti je nutno zmínit, že MONETA umožňuje volit i vysoké cílové částky. Ve variantě Premium je uzavření smlouvy bez vstupního poplatku, stačí během prvních čtyř měsíců vložit na účet 1 % z cílové částky. Ani výše pravidelných měsíčních vkladů není vázána na výši cílové částky. Proto se vyplatí sjednat si vyšší cílovou částku a vytvořit si tak dostatečný prostor pro případný úvěr ze stavebního spoření.

Hlavní parametry nabídky ProSpoření s bonusem od MONETY

Základní úroková sazba	0,5 %
Úrokový bonus	5,5 % do konce roku 2025, poté se může změnit
Další zvýhodnění	bonus 1000 Kč pro děti které nedovršily 18. rok věku
Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření	3,5 %
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření	0,7 % cílové částky měsíčně
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma ve variantě Premium
Poplatek za vedení účtu	27 Kč měsíčně (324 Kč ročně)
Poplatek za roční výpis z účtu	elektronicky zdarma, poštou 100 Kč závěrečný výpis 100 Kč

Autor: Petr Kielar