Jak banky počítají poplatek za předčasné splacení úvěru?

Rozdíly mezi bankami a spořitelnami jsou veliké. Některé si za předčasné splacení hypotečního úvěru účtují několik stokorun, jinde jdou částky za předčasné splacení do desetitisíců. Co je příčinou takových rozdílů a mají poskytovatelé na účtování tak vysokých poplatků nárok?

Kolik si banky mohou účtovat?

Problém trvá již čtyři roky a pramení z toho, že v novele zákona o spotřebitelském úvěru nebylo dobře vydefinované, kolik si banky za splacení úvěru v průběhu trvání fixace úrokové sazby mohou účtovat. A vyřešit tento problém se nepodařilo ani ČNB, která v loňském roce vydala stanovisko, že tzv. účelně vynaloženým nákladem mohou být prakticky jen administrativní poplatky související s předčasným splacením. Nikoliv však náhrada za rozdíly v úrokovém výnosu.

Co jsou rozdíly v úrokovém výnosu?

Banka si peníze na své úvěrové aktivity rovněž půjčuje, ať už od svých klientů, kteří si u banky spoří, nebo na mezibankovním trhu. A dejme tomu, že banka v danou chvíli nakoupí peníze za 1,5 procenta, garantuje klientovi pevnou sazbu na 5 let, ale po 2 letech sazby klesnou na polovinu a klient se rozhodne přejít ke konkurenci a úvěr tedy předčasně ukončit. Peníze bance vrátí, jenže ta už peníze za původní cenu na trhu neudá, musí je půjčit za méně, než za kolik je před dvěma lety pořídila a tím realizuje úrokovou ztrátu.

Kolik si banky ve skutečnosti účtují za předčasné splacení?

Některé banky neúčtují klientům nic (Air Bank, Fio) část bank se drží stanoviska ČNB a ve výpočtu poplatku zohledňují jen administrativní náklady, takže za předčasné splacení zde klientům účtují poplatek v řádu stovek korun. Mezi tyto banky patří například Moneta nebo mBank.

Třetí skupina bank – která se v poslední době rozrůstá – v tomto poplatku zohledňuje i další náklady vyplývající z předčasného splacení, především pak výše zmíněné náklady plynoucí z rozdílného úrokového výnosu. Mezi tyto banky patří například Komerční banka a nově také Česká spořitelna. Náklady na předčasné splacení v těchto bankách si může klient spočítat v kalkulačkách, které KB i ČS zveřejnily na svých webových stránkách.

Porušují banky vyššími poplatky zákon?

To že si banky účtují rozdílné částky je dáno tím, jak si zákon vykládají. „Banka by měla mít možnost pokrýt ztrátu, která jí vznikne tím, že klient ukončí smlouvu mimo domluvenou fixaci úrokové sazby. Na druhou stranu výše poplatku by měla mít určitou rozumnou mez a měla by být jednoznačná,“ říká Libor Vojta Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance, která se specializuje na poradenství v oblasti financování bydlení.

Jak k předčasnému splacení přistupují v zahraničí?

Například na Slovensku je předčasné splacení mimo fixační období spojeno se sankcí ve výši 1 % z předčasné splátky. Vedle toho například ve Francii se výše poplatku za předčasné splacení se rovná součtu zaplacených úroků za 6 měsíců před mimořádnou splátkou. Výhoda obou metod je oproti aktuální české praxi jednoduchost a jednoznačnost. Klienti si dokážou jednoduše spočítat, kolik je předčasná splátka bude stát a podmínky pro všechny poskytovatele úvěru jsou stejné.

Zdroj: Golem Finance