Jak rychle splatit překlenovací úvěr

19.5.2015 | Řada klientů, kteří splácejí překlenovací úvěr, by se svého dluhu ráda zbavila. Stavební spořitelny se předčasnému splacení překlenovacího úvěru brání, nicméně v určitých situacích je možno splacení překlenovacího úvěru významně urychlit.

Stavební spořitelny se brání předčasným splátkám

S poklesem úrokových sazeb se stavební spořitelny snaží udržet si překlenovací úvěry, které byly poskytnuté dříve. Tyto úvěry mají vyšší úrokové sazby a přinášejí stavebním spořitelnám vysoký úrokový výnos.

Proto stavební spořitelny využívají všech možností, které jim dává úvěrová smlouva. Často je v ní sjednáno, že překlenovací úvěr nelze předčasně splatit, nebo je splátka podmíněna poplatkem, který kompenzuje ušlý úrokový výnos.

Přidělený úvěr ze stavebního spoření splatit lze

Problémy s předčasným splacením se týkají překlenovacích úvěrů, tedy úvěrů poskytnutých na překlenutí doby do přidělení úvěru ze stavebního spoření. Naproti tomu úvěr ze stavebního spoření je obvykle možné splatit kdykoli bez sankcí. Přitom každý překlenovací úvěr se dříve nebo později přemění na úvěr ze stavebního spoření. Rozdíly mezi těmito dvěma typy úvěrů jsou podrobně popsány v článku o překlenovacích úvěrech v encyklopedii stavebního spoření.

Jednorázový vklad namísto splátky

Stavební spořitelny často neumožňují provést předčasnou splátku překlenovacího úvěru, ale obvykle umožňují provést klientovi mimořádnou úložku na účet stavebního spoření. K čemu je to dobré? Vložením mimořádné úložky na účet stavebního spoření se zkrátí čekací doba na přidělení úvěru ze stavebního spoření. A kromě toho, se v okamžiku přidělení naspořená částka použije k částečnému splacení překlenovacího úvěru. Takže čím více bude naspořeno na účtu stavebního spoření, tím menší úvěr ze stavebního spoření pak bude nutno splácet.

Kdy dojde k přidělení?

Pro přidělení úvěru ze stavebního spoření je nutno splnit dvě základní podmínky:

• spořit alespoň dva roky,
• naspořit určitou částku (obvykle kolem 40 % cílové částky), a 
• dosáhnout předepsané výše o hodnotícího čísla.

První dvě podmínky jsou jasné a snadno pochopitelné. Každý ví, co znamenají dva roky spoření a naspoření stanovené částky. Problémem bývá dosažení hodnotícího čísla. Již dříve jsme psali o tom, jak hodnotící číslo funguje. Když se podíváme na vzorce pro výpočet hodnotícího čísla jednotlivých stavebních spořitelen, můžeme si tam všimnout jedné důležité věci. Totiž: hodnotící číslo některých stavebních spořitelen obsahuje člen

kde v čitateli je zůstatek na účtu Z a ve jmenovateli částka, kterou má klient naspořit MPN (tzv. minimální procento naspoření).

Co to znamená? Předpokládejme, že klient má cílovou částku 100 000 Kč a naspořeno 20 000 Kč. Vložením 60 000 Kč se naspořená částka zvýší na 80 000 Kč. Pokud je minimální procento naspoření 40 % cílové částky, pak díky mimořádnému vkladu je na účtu dvojnásobek potřebné částky a hodnotící číslo se zdvojnásobí.

Takže pokud před provedením mimořádného vkladu klient dosáhl alespoň poloviční hodnoty hodnotícího čísla potřebného pro přidělení, po mimořádném vkladu již bude mít splněny obě podmínky pro přidělení a do tří měsíců bude jeho překlenovací úvěr splacen přidělenou cílovou částkou. Namísto překlenovacího úvěru bude mít úvěr ze stavebního spoření (ve výši 20 % cílové částky), který bude moci kdykoli splatit.

Nejde to ale vždy

Samozřejmě základní podmínkou je, aby měl klient k dispozici dostatek prostředků pro provedení mimořádného vkladu v takové výši. Obecně ale platí, že každá mimořádná úložka zkrátí čekací dobu na přidělení.

Zkrácení čekací lhůty na přidělení úvěru má své hranice. U většiny stavebních spořitelen platí následující zjednodušené pravidlo: pokud klient již dosáhl přibližně polovičního hodnotícího čísla potřebného pro přidělení, je možno mimořádným vkladem dosáhnout přidělení během 3 – 4 měsíců. Pokud je hodnotící číslo nízké, dojde pouze ke zkrácení čekací doby na přidělení.

Dalším limitujícím faktorem je zákonem stanovená dvouletá lhůta. Podle zákona o stavebním spoření není možno přidělit úvěr ze stavebního spoření dříve, než dva roky od uzavření smlouvy o stavebním spoření.

Hodně záleží na vzorci pro výpočet hodnotícího čísla, sterý stavební spořitelna používá. Obecně však platí, že skokové zvýšení hodnotícího čísla je možné dosáhnout u většiny stavebních spořitelen, s výjimkou Wüstenrotu.

Rozhodující je text smlouvy

Stavební spořitelny mají různé podmínky a i v každé jednotlivé stavební spořitelně se podmínky různě mění. Proto je vždy nutné vycházet z textu konkrétní smlouvy. Je také dobré poradit se se zkušeným finančním poradcem, který zná podrobné podmínky a dokáže posoudit vhodnost postupu v daném konkrétním případě.

Českomoravská stavební spořitelna (Liška)

ČMSS má minimální hodnotící číslo 64 a pomocí mimořádné úložky lze dosáhnout až zdvojnásobení aktuální hodnoty hodnotícího čísla. Pokud je tedy hodnotící číslo 32, je možno během tří měsíců získat přidělení a úvěr splatit.

Modrá pyramida stavební spořitelna

MPSS používá namísto hodnotícího čísla pojem parametr ohodnocení. I zde lze skokem zvýšit jeho hodnotu, a to až 2,5krát (pokud dojde k naspoření celé cílové částky). Pro přidělení je nutno dosáhnout parametru ohodnocení 55.

Raiffeisen stavební spořitelna

RSTS označuje hodnotící číslo jako ukazatel zhodnocení a pro přidělení je nutno dosáhnout hodnoty 64, stejně jako u ČMSS. Zde je možno mimořádnou úložkou dosáhnout i vyššího než dvojnásobného zvýšení ukazatele zhodnocení. Pokud je na pro přidělení potřeba naspořit 35 % cílové částky (např. v úvěrovém tarifu U 153) pak zvýšením naspořené částky z 35 % na 100 % cílové částky je možno zvýšit ukazatel zhodnocení 2,85krát.

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)

Pro přidělení u SSČS je třeba dosáhnout bodového hodnocení 220. Vzorec pro výpočet je nastaven tak, že pokud klient naspoří téměř celou cílovou částku, může být jeho účet přidělen prakticky okamžitě. V případě Buřinky není ani tříměsíční lhůta od splnění podmínek pro přidělení do vlastního přidělení, takže splacení překlenovacího úvěru může nastat prakticky během měsíce. Zůstává však omezení dané zákonem (úvěr ze stavebního spoření je možno přidělit nejdříve po uplynutí dvou let od uzavření smlouvy o stavebním spoření).

V případě překlenovacích úvěrů „Úvěr od Buřinky“ a „Hypoúvěr od Buřinky“ dochází k přidělení automaticky po dvou letech. V těchto případech nelze přidělení více urychlit, protože tato dvouletá lhůta je daná zákonem. Mimořádný vklad má přesto smysl, protože překlenovacích úvěrů požaduje Buřinka poplatek i za mimořádnou splátku úvěru ze stavebního spoření, zatímco mimořádný vklad na účet stavebního spoření zpoplatněn není. Musí však být předem oznámen.

Wüstenrot – stavební spořitelna

Wüstenrot je jediná stavební spořitelna, kde takové zkrácení čekací doby není možné. Ohodnocovací číslo (to je označení hodnotícího čísla používané Wüstenrotem) musí dosáhnout hodnoty alespoň 600. Mimořádnou úložkou je možno dosáhnout toho, že ohodnocovací číslo začne růst rychleji, není však možné dosáhnout skokového růstu jako u ostatních stavebních spořitelen.

Autor: Petr Kielar