Jaké jsou překlenovací úvěry ČSOBS na úsporné bydlení s bonusem?

Stavební spořitelny se zhlédly ve financování opatření vedoucích k energetickým úsporám. Nejznámější jsou úvěry poskytované k dotačnímu programu Oprav dům po babičce. Ty mají díky státní dotaci bezkonkurenční podmínkyRPSN těchto úvěrů nesmí překročit hodnotu 3,5 % p. a.. Kromě státem dotovaných úvěrů mají stavební spořitelny také svoje vlastní nabídky, kdy se snaží nabízet zvýhodněné úvěry s nižšími úrokovými sazbami, pokud je klient použije na financování energetických úspor jako je například zateplení nebo instalace fotovoltaiky. Dnes se podíváme blíže na ČSOB Stavební spořitelnu, která v rámci marketingové akce Nezajištěný MÚ na úsporné bydlení nabízí zajímavý benefit: pravidelnou prémii ve výši až 5000 Kč ročně.

Nezajištěné úvěry

Tento speciální bonus se týká úvěrů typu Kredit ve výši do 2,5 mil. Kč, které ČSOBS poskytuje bez zajištění nemovitostí. Kredit je označení překlenovacích úvěrů ČSOBS. Jsou to klasické překlenovací úvěry, u kterých si můžeme sjednat různé výše splátek v jednotlivých fázích splácení. Tyto úvěry také mají pevné úrokové sazby po celou dobu splatnosti, takže jsme chráněni před výkyvy trhu. Výše splátek je sjednána na počátku a v průběhu splácení se nemění.

ČSOBS nabízí několik variant překlenovacího úvěru Kredit. Kromě základní verze nabízí také Kredit – na úsporné bydlení, který se od standardního Kreditu liší o 0,1 % nižší úrokovou sazbou. Ještě výhodnější sazbu (o 0,6 % nižší než u základního Kreditu) má Kredit – Úvěr k dotaci. To je úvěr poskytovaný jako doplněk ke státnímu dotačnímu programu Nová zelená úsporám (NZU).

Akce Nezajištěný MÚ na úsporné bydlení

Především co je to MÚ: MÚ je zkratka pro meziúvěr, což je označení, které ČSOBS používá pro překlenovací úvěry. Většina stavebních spořitelen používá označení překlenovací úvěr, u ČOSBS je to meziúvěr. Pokud je překlenovací úvěr u ČSOBS použit na opatření vedoucí k energetickým úsporám, může klient na svůj účet stavebního spoření dostávat pravidelný bonus.

Výše bonusu je stanovena na 0,05 % cílové částky, tedy 0,05 % výše úvěru. Bonus je vyplácen na začátku každého čtvrtletí, a to po převážnou dobu trvání fáze spoření. Proč jen převážnou? Počátek vyplácení je v podmínkách ČSOBS formulován poměrně komplikovaně. Bonus bude vyplácen teprve poté, co budou splněny všechny následující podmínky:

• Klient musí předložit kalkulaci nákladů, ze které bude zřejmé, že alespoň 30 % úvěru bude použito na akceptované účely (co je to akceptovaný účel si povíme za chvíli).
• Klient také musí doložit (fakturami nebo jinými účetními doklady), že alespoň 30 % úvěru bylo použito na akceptované účely (tj. musí doložit realizaci předchozího bodu).
• Musí uplynout 12 měsíců od vyčerpání překlenovacího úvěru.

Takže zjednodušeně řečeno: abychom dostali bonus, musíme slíbit a také doložit, že 30 % úvěru je použito na úsporné bydlení, a navíc musí uplynout 12 měsíců od jeho vyčerpání. Rok po vyčerpání úvěru tedy nemáme na bonus nárok, a během tohoto roku bychom měli shromáždit a předat stavební spořitelně všechny potřebné doklady.

Připisování bonus končí přidělením cílové částky, tedy okamžikem, kdy je překlenovací úvěr zčásti splacen naspořenou částkou a zbytek je převeden na úvěr ze stavebního spoření.

Akceptovaný účel

Marketingová akce se jmenuje „Nezajištěný MÚ na úsporné bydlení“ a proto je potřeba definovat, co se tím úsporným bydlením vlastně myslí. Propozice proto obsahuje seznam akceptovaných účelů:

Stavebně konstrukční úpravy

• Zateplení fasády nebo vnitřních zdí, střechy, stropů a podlah; výměna oken, dveří.

Změna/pořízení vytápění nebo ohřevu vody

Výměna/pořízení zdrojů tepla včetně jejich příslušenství a jeho zapojení do otopné soustavy, pokud jde o:

• automatické kotle na biomasu nebo s ručním přikládáním s akumulační nádrží,
• automatické kotle na biomasu s celoročním zásobníkem,
• akumulační kamna na biomasu
• kamna na biomasu automatická, případně s tepelným výměníkem,
• tepelná čerpadla, různá média, pro vytápění i ohřev vody,
• tepelná čerpadla pro vytápění i ohřev vody napojená na FVE
• napojení na dálkový zdroj (kotelnu/teplárnu).

Příprava teplé vody – pořízení a instalace nového systému pro ohřev vody včetně jejich příslušenství, pokud jde o:

• fotovoltaický nebo solární termický ohřev vody,
• ohřev pomocí tepelného čerpadla.

Změna zdroje energie

• Fotovoltaické systémy, pokud se jedná o pořízení a instalace nového fotovoltaického systému sloužícího k přednostnímu dodávání energie do domácnosti.
• Fotovoltaické systémy v kombinaci s tepelným čerpadlem

Doplňková opatření, pokud se jedná o:

• Instalaci stínící techniky (rolety, žaluzie apod.), která slouží ke snížení tepelné zátěže místností uvnitř budovy.
• Dobíjecí stanici pro osobní elektromobil
• Zelenou střechu, tj. výstavbu zelených střech na rodinném domu.
• Dešťovku, tj. opatření, která snižují množství odebírané pitné vody:
  • zadržování dešťové vody (jímka na dešťovou vodu),
  • vyčištěné odpadní vody jako vody užitkové.

Zlevnění o necelých 0,2 %

Jakou hodnotu má tento bonus? Je poskytován k úvěrů ve výši do 2,5 mil. Kč, což znamená cílovou částku nejvýše 2,5 mil. Kč. Maximální výše jednoho čtvrtletního bonusu je 0,05 %×2,5 mil. Kč = 1250 Kč. Ročně tedy můžeme získat nejvýše 5000 Kč.

Na bonus se můžeme podívat i z jiné stránky. 0,05 % čtvrtletně znamená 0,2 % ročně. Bonus tedy přibližně odpovídá slevě z úrokové sazby překlenovacího úvěru 0,2 %. Protože však bonus nedostáváme po celou dobu existence překlenovacího úvěru (bonus začíná 12 měsíců po vyčerpání úvěru), bude to fakticky méně než 0,2 %. O kolik méně se nedá přesně říci, to záleží na konkrétním nastavení jednotlivých parametrů.

Možnost předčasného splacení státní dotace

Vítaným vylepšením je možnost předčasné splátky. Zdarma je možno splatit částku, kterou dostaneme od státu ve formě dotace z programů Nová zelená úsporám Standard, Oprav dům po babičce a Light. Prozatím platí stará verze zákona o spotřebitelském úvěru, podle které je náhrada za předčasné splacení úvěru zanedbatelná, ale pro úvěry poskytované od září může banka za předčasnou splátku požadovat až 1 % z předčasné splátky. Marketingová nabídka Nezajištěný MÚ na úsporné bydlení umožňuje financovat celý projekt překlenovacím úvěrem a následně získat od státu dotaci. Tuto dotaci pak můžeme použít ke snížení dluhu u stavební spořitelny a nemusíme se přitom obávat, že budeme platit náhradu za předčasnou splátku.

Zajímavý koncept

Marketingová akce Nezajištěný MÚ na úsporné bydlení je zajímavá především tím, že výhoda pro klienta není v obvyklé formě nižší úrokové sazby, ale má podobu peněžního bonusu, který je připisován na účet stavebního spoření. To může oslovit klienty, kterým procenta nic neříkají, ale peněžní bonus si představí docela dobře. Tomu odpovídá i sdělení pro klienty na webu mateřské ČSOB: reklama nepropaguje bonus 0,5 % cílové částky čtvrtletně, ale slibuje prémii až 5000 Kč ročně.

Jako vždy při výběru úvěru bychom se však neměli nechat unést jednotlivými detaily, ale měli bychom se řídit konkrétními čísly. Ve srovnání překlenovacích úvěrů najdeme vyhodnocení nabídek jednotlivých stavebních spořitelen. Tyto výpočty však vycházejí ze základních nabídek. Skutečná cena úvěru často závisí na vyhodnocení bonity konkrétního žadatele i na využití dalších produktů jako běžný účet nebo pojištění.

Autor: Petr Kielar