Konec roku se blíží, víte kolik vložit na stavební spoření?

Konec roku si klienti stavebních spořitelen pečlivě hlídají. Ten, kdo chce co nejlépe využít státní podporu, měl by si zkontrolovat svůj účet stavebního spoření. Pro získání plné státní podpory za celý rok totiž stačí vložit na účet stavebního spoření potřebnou částky kdykoli – třeba až na konci roku.

Jaká je státní podpora stavebního spoření?

Státní podpora je dnes 10 % z ročně uspořené částky, nejvýše však 2000 Kč. Z tohoto pohledu je optimální spořit 20 000 Kč ročně. Ten, kdo vloží na svůj účet více, bude mít státní podporu stále 2000 Kč (bude však mít vyšší úroky).

Státní podpora se počítá z vkladů provedených v daném kalendářním roce bez ohledu na to, kdy se vklad uskutečnil. Z hlediska státní podpory tedy nezáleží na tom, zda byly peníze posílány na účet stavebního spoření pravidelně (měsíčně), nebo zda byla na účet převedena jedna velká platba. Proto je dobré na konci roku zkontrolovat svůj účet stavebního spoření a zvážit, zda je vhodné na něj nějakou tu korunu přidat.

Základna pro výpočet státní podpory

Jak zjistit, zda jste na účet stavebního spoření poslali dostatek peněz? Ukažme si to na příkladu. Je třeba spočítat základnu pro výpočet státní podpory. Do té se počítají:

• Vaše vklady – tedy peníze, které jste během roku na účet stavebního spoření poslali.
• Poplatky, které si stavební spořitelna z vašeho účtu strhla, naopak základnu pro výpočet státní podpory snižují, počítáme je tedy se záporným znaménkem.
• Úroky, která vám stavební spořitelna přidá na účet zvyšují základnu, protože i z úroků se počítá státní podpora. Myslete na to, že na konci prosince vám stavební spořitelna ještě nějaký úrok připíše!
• Daň z úroků naopak základnu snižuje. Státní podpora se totiž počítá pouze z úroků po zdanění.
• Pokud jste v loňském roce měli základnu vyšší než 20 000 Kč, převádí se přebytek do dalších let (v tabulce je to položka převod nároku na SP). Pokud tedy v jednom roce vložíte na účet 24 000 Kč, převedou se 4 000 Kč do základy státní podpory v dalším roce.

Podrobnější informace k jednotlivým položkám najdete v podrobnějším článku o výpočtu státní podpory. Konkrétní příklad je v následující tabulce. V tomto případě je základna státní podpory 14 550 Kč, takže státní podpora na tomto účtu by byla 1 455 Kč (deset procent). Pro získání plné státní podpory za daný rok by stačilo přidat na účet 5 450 Kč, aby základna činila plných 20 000 Kč.

Většina stavebních spořitelen má informaci o základně pro výpočet státní podpory ve svém internetovém bankovnictví. Pokud tam takové číslo naleznete, ušetříte si tím hodně práce. Pokud nepoužíváte internetové bankovnictví, je potřeba zjistit si, kolik jste na účet stavebního spoření poslali a alespoň odhadnout úroky a poplatky.

Na co je dobré pamatovat?

Především je potřeba počítat s tím, že pokud máte zřízený trvalý příkaz, může do konce roku na vašem účtu „přistát“ ještě nějaká platba. Zcela určitě vám stavební spořitelna připíše ke konci roku úroky a možná si strhne nějaký poplatek. Možná proto, že účtování poplatků se u jednotlivých stavebních spořitelen liší, zde je potřeba vycházet z podmínek konkrétní stavební spořitelny.

Důležitější než poplatky může být převod základny státní podpory z minulých let. Tuto částku byste mohli opět najít v internetovém bankovnictví, bývá také na ročním výpisu z účtu. Manuální výpočet může být pracný, ale je proveditelný. V každém případě je třeba mít na paměti, že podle zákona o stavebním spoření je pro převod nároku na státní podporu nutné, aby smlouva o stavebním spoření byla od samotného počátku vedena s nárokem na státní podporu. Pokud není tato podmínka splněna, přebytek státní podpory se nepřevádí.

Vyšší platba nevadí

Pokud nechcete vše počítat na korunu přesně, nevadí. Není problém vyjít z přibližného odhadu a k částce, kterou budete na účet posílat, přidat nějakou rezervu. Peníze, které pošlete na účet stavebního spoření navíc, se neztratí. Pokud v následujícím roce smlouvu neukončíte, převedou se vám z hlediska státní podpory do následujícího roku.

Je pouze potřeba hlídat cílovou částku. Pokud byste totiž naspořili na svém účtu stavebního spoření více, než je vaše cílová částka, mohl by vzniknout problém. Stavební spořitelny mají ve svých smlouvách různá ujednání, která mohou uplatnit při tomto tzv. přespoření. Někdy mohou vrátit platbu zpět, zvýšit cílovou částku, nebo také smlouvu ukončit. Proto pokud spoříte déle, je dobré zkontrolovat si také výši cílové částky.

Autor: Petr Kielar