Který překlenovací úvěr bez zajištění je dnes nejvýhodnější? Kredit Max od Lišky!

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí od července novou řadu překlenovacích úvěrů Kredit. Jde o překlenovací úvěry, u kterých není vyžadováno zajištění zástavním právem k nemovitosti, jde tedy o alternativu ke spotřebitelskému úvěru na bydlení. Úrokové sazby začínají na 6,10 % a končí na špičkové hodnotě 4,40 % pro Kredit Max, momentálně nejlevnější překlenovací úvěr bez zajištění. Pro jeho získání je však nutno splnit podmínku spořicího výkonu. Podívejme se podrobně na jednotlivé varianty a podmínky pro jejich získání.

^*) Pro zařazení do varianty Kredit Refin jsou speciální podmínky (viz dále).

Rozhodující je spořicí výkon

V nabídce jsou celkem čtyři překlenovací úvěry, které se liší úrokovými sazbami. O tom, jakou úrokovou sazbu může klient získat, rozhoduje nově jeho spořicí výkon ČMSS používá označení výkon úspor klienta, na stavebkách.cz se však přidržíme pojmu spořicí výkon který je kratší a v odborné literatuře zavedený.

Více o spořicím výkonu v Encyklopedii . Co je to spořicí výkon a jak se počítá?

Spořicí výkon hodnotí délku a intenzitu spoření. Ten, kdo nemá u ČMSS žádný účet, má spořicí výkon nulový. Naopak klienti, kteří již nějakou dobu u Lišky spoří (nebo spořili – viz dále), mohou získat úvěr s výhodnější úrokovou sazbou. Spořicí výkon se spočítá podle vzorečku

spořicí výkon =	součet všech úroků
	úroková sazba

Je obtížné dosáhnout na nejvýhodnější překlenovací úvěr Kredit Max, u kterého se vyžaduje spořicí výkon nejméně 150 000? Jak se to vezme. Ten, kdo spoří alespoň 750 Kč měsíčně, dosáhne na tento výkon za šest let. Pokud bychom chtěli potřebný výkon získat rychleji, stačí vložit na účet stavebního spoření jednorázově 150 000 Kč. Pak bude potřebný spořicí výkon 150 000 dosažen přesně za jeden rok.

Zajímavou výhodou je to, že pokud máme u ČMSS více smluv o stavebním spoření, jejich výkony se sčítají a mohou nám dopomoci k výhodnější úrokové sazbě. A to není všechno! Přispívat mohou i účty stavebního spoření, které byly ukončeny před třemi lety, nebo později. Spořicím výkonem mohou přispět i účty nezletilých dětí, u kterých žadatel figuruje jako zákonný zástupce. Vzhledem k takto vstřícným podmínkám je tedy dosažení výhodné úrokové sazby snazší, než se na první pohled může zdát.

Kredit Refin – záchrana pro refinancování

Pokud by se stalo, že u ČMSS žádnou smlouvu nemáme a ani jsme neměli, je zde ještě poslední záchrana. Namísto nejdražšího Kreditu Start se sazbou 6,10 % můžeme získat o něco výhodnější Kredit Refin (5,50 %) pod podmínkou, že

• máme pozitivní úvěrovou historii u jiné banky nebo stavební spořitelny, nebo
• překlenovací úvěr je určen ke koupi nebo výstavbě domu nebo koupi pozemku nebo převodu členských práv a povinností u družstevního bytu.

Který tarif zvolit?

Kromě jedné ze čtyř variant překlenovacího úvěru je nutno vybrat také příslušný tarif stavebního spoření. ČMSS aktuálně nabízí stavební spoření Aktiv v pět tarifních variantách, pro překlenovací úvěr Kredit je však možné použít pouze tři z nich. I tak máme na výběr celkem 4 × 3 = 12 kombinací. Která z nich je nejvýhodnější?

Zde se bez výpočtu neobejdeme. Jednotlivé tarifní varianty se liší čekací dobou na přidělení cílové částky a měsíční splátkou úvěru ze stavebního spoření. Při výběru nejvhodnější nabídky je nutné vypočítat splátkový kalendář celého překlenovacího úvěru pro všechny kombinace, které přicházejí do úvahy. Pokud totiž porovnáváme výhodnost úvěru čistou úrokovou sazbou, je někdy výhodnější kombinovat překlenovací úvěr s tarifní variantou Aktiv 15, jindy s variantou Aktiv 20 a někdy vychází jako nejvýhodnější Aktiv Spořicí.

Pokud porovnáme náklady překlenovacího úvěru čistou úrokovou sazbou, pak není velký rozdíl v tom, zda použijeme tarif Aktiv Spořicí, Aktiv 15 nebo Aktiv 20. Všechny vycházejí přibližně nastejno, rozdíl je v setinách, výjimečně v desetinách procent. Podstatné jsou však rozdíly v měsíčním zatížení. V případě překlenovacích úvěrů typu Kredit je toto zatížení obvykle nejvyšší po přidělení cílové částky, tedy ve fázi splácení úvěru ze stavebního spoření. Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření je stanovena procentem z cílové částky pro jednotlivé tarifní varianty takto:

Je vidět, že výše splátky v tarifu Aktiv Spořicí je ve srovnání s tarifem Aktiv 20 téměř trojnásobná (poměr je přesněji 2,78). A to je již znát. Při výběru vhodného tarifu stavebního spoření tedy bude rozhodovat především výše splátky.

Skutečná úroková sazba může být nižší… ale i vyšší

Úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit uvedené v tabulce výše jsou sazby základní, skutečná sazba se může od tabulkových hodnot lišit. Ke zvýšení úrokové sazby může dojít, pokud ČMSS vyhodnotí negativně naši bonitu.

Naopak skutečná úroková sazba může být nižší, pokud současně uzavřeme smlouvu o

• rizikovém životním pojištění,
• pojištění majetku a odpovědnosti, nebo
• investičním životním pojištění.

Při uzavření všech tří pojistných smluv může být celková sleva až 0,8 procentního bodu, takže výsledná úroková sazba překlenovacího úvěru může být až 3,6 %. To je u nezajištěného úvěru skutečně velmi nízká hodnota. Nezapomínejme však, že tato sleva není zadarmo, zaplatíme za ni platbami pojistného pojišťovně!

Shrnutí

Nová nabídka Českomoravské stavební spořitelny je nepochybně zajímavá. Překlenovací úvěry typu Kredit se v našem srovnání překlenovacích úvěrů bez zajištění zástavním právem k nemovitosti dostaly na první pozice. Nejvýhodnější nabídka Kredit Max sice není určena pro všechny klienty, ale je třeba přiznat, že kritéria pro získání tohoto úvěru jsou dobře splnitelná. Hlavním problémem je pouze skutečnost, že splnění daných podmínek (spořicí výkon) závisí na dosavadním chování (spoření) zájemce o úvěr, nelze jej okamžitě aktivně ovlivnit.

Faktem však zůstává, že Kredit Max je dnes s čistou úrokovou sazbou 5,332 % nejlevnějším překlenovacím úvěrem bez zajištění. Bude jistě zajímavé sledovat, jak tato nová nabídka osloví klienty a jak se projeví v zájmu o překlenovací úvěry této největší stavební spořitelny.

Autor: Petr Kielar