Liška dolaďuje nabídku meziúvěrů

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) obvykle mění svou nabídku překlenovacích úvěrů čtvrtletně a je tomu tak i nyní. U překlenovacích úvěrů poskytovaných bez zajištění zástavním právem se zvyšuje nejvýhodnější sazba a snižuje se sazba pro refinancování, většina zajištěných úvěrů podraží o 0,2 procentního bodu.

Srovnání překlenovacích úvěrů

Překlenovací úvěry bez zajištění – Kredit

Překlenovací úvěry typu Kredit jsou poskytovány bez zajištění zástavním právem k nemovitosti. Tyto překlenovací úvěry jsou omezeny částkou 600 tis. Kč, Kredit Max je poskytován až do 900 tis. Kč. Klienti, kteří žádají o překlenovací úvěr Kredit současně s uzavřením nové smlouvy o stavebním spoření, mohou získat prémii ve výši do 2000 Kč. Úroková sazba závisí na výkonu úspor klienta, což je označení, které ČMSS používá pro spořicí výkon. Výjimkou je Kredit Refin, který je poskytován pro refinancování úvěru poskytnutého jinou stavební spořitelnou nebo bankou. Kredit Refin může být použit také ke koupi nebo výstavbě domu nebo koupi pozemku nebo převodu členských práv a povinností u družstevního bytu.

Úroková sazba může být vyšší, pokud bude klient při kontrole úvěruschopnosti vyhodnocen jako rizikový. Úroková sazba však může být snížena až o 0,8 procentního bodu, pokud klient využije nabídku jednoho nebo více pojistných produktů.

Výkon úspor klienta, který je rozhodujícím kriteriem pro stanovení úrokové sazby, ukazuje délku a intenzitu spoření na účtu (či účtech) klienta.

výkon úspor klienta =	součet všech úroků
	úroková sazba

Pro stanovení úrokové sazby (varianty překlenovacího úvěru typu Kredit) se sčítají výkony klienta na účtech stavebního spoření, které má klient u ČMSS. Přitom se zahrnují

• všechny platné smlouvy klienta ve fázi spoření (bez ohledu na případnou existenci souvisejícího překlenovacího úvěru),
• všechny smlouvy klienta, které byly ukončeny výpovědí před třemi lety nebo později
• všechny úvěry ze stavebního spoření, a to až 3 roky po splacení (započítává se spořicí historie),
• všechny smlouvy nezletilých dětí, u kterých dlužník figuruje jako zákonný zástupce

Prémie k překlenovacímu úvěru typu Kredit

Úvěry typu Kredit jsou zvýhodněny prémií, která je poskytována v případě, že je překlenovací úvěr poskytnut na novou smlouvu o stavebním spoření. Prémie je ve výši 0,5 % cílové částky, nejvýše však 2000 Kč. Tato prémie tedy částečně kompenzuje poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření.

Překlenovací úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti

V segmentu překlenovacích úvěrů zajištěných zástavním právem k nemovitosti ČMSS zpřísnila podmínky v souladu s doporučením ČNB. Hodnota LTV nesmí překročit 95 % a úvěry s hodnotou LTV mezi 85 a 95 % mají úrokovou sazbu zvýšenou o jeden procentní bod (dříve byla přirážka účtována v pásmu 90 – 95 %). Úroková sazba může být dále zvýšena, pokud bude klient při kontrole úvěruschopnosti vyhodnocen jako rizikový. Naopak slevu získají klienti, kteří využijí nabídky jednoho nebo více pojistných produktů. Ti mohou získat úrokovou sazbu nižší až o 0,4 procentního bodu.

ČMSS momentálně nabízí tři překlenovací úvěry hypotéčního typu, a to Topkredit, Tophypo a Top Refin.

• Topkredit je nabízen s úrokovou sazbou pevnou až do přidělení cílové částky kdy je překlenovací úvěr splacen a přechází na řádný úvěr ze stavebního spoření.
• Tophypo má úrokovou sazbu fixovanou na 3 nebo 6 let, podle volby klienta.
• Top Refin je nabízen jak s pevnou úrokovou sazbou tak i s tří nebo šestiletou fixací. Top Refin je možno použít pouze pro refinancování úvěru od jiné banky, nebo pro koupi bytu v rámci privatizace. Tento úvěr poskytován až do výše 1 mil. Kč bez zajištění zástavním právem.

Speciální podmínky mohou získat klienti, kteří splní alespoň jednu z následujících podmínek:

• úvěr bude použit ke splacení úvěru zajištěného nemovitostí poskytnutého jinou bankou, přičemž tento úvěr byl řádně splácen nejméně dva roky, nebo
• dlužníkem je učitel / učitelka, nebo lékař / lékařka či zdravotník / zdravotnice (mezi učitele se počítají učitelé od mateřských škol až po vysoké školy, mezi zdravotníky sestry, sanitáři, veterináři, lékárníci, atd.)

Tyto překlenovací úvěry mohou získat sazbu 1,9 %. Přitom úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti a s výjimkou úrokové sazby se řídí podmínkami překlenovacího úvěru Topkredit nebo Tophypo s šestiletou fixací. Tyto nabídky jsou proto v přehledu překlenovacích úvěrů označeny jako Topkredit+ a Tophypo+

Shrnutí

Změn v nabídce ČMSS je sice hodně, ale nejde o nic zásadního. Liška spíše dolaďuje jednotlivé detaily, základ nabídky se nemění. Další detaily k jednotlivým nabídkám najdete v přehledu překlenovacích úvěrů společně se srovnávacími výpočty. Nabídka ČMSS je natolik pestrá, že si nějaké zvýhodnění najde téměř každý. Nevýhodou je pouze to, že v tak rozsáhlé nabídce se vyznají jen dobří finanční poradci, na jejichž doporučení se běžný klient bude muset spolehnout.

Autor: Petr Kielar