Listopadovému srovnání stavebního spoření vévodí Modrá pyramida

Začátek listopadu zamíchal pořadím ve srovnání nejvýhodnějších nabídek stavebních spořitelen. Do čela se dostala Modrá pyramida se svou novou Vánoční nabídkou. MONETA spustila kampaň podzimní a k upravené vstupní prémii přidala další prémii za vyšší vklad. Liška naproti tomu pouze mírně upravila vstupní prémii a Buřinka zrušila zvýhodněný bonus pro děti. Zvyšuje se nejen pestrost nabídek, ale i to, co se klientům líbí nejvíce – tedy dosažitelný výnos.

Vánoční nabídka Modré pyramidy je v čele řebříčku,
pro menší vklady je nejlepší Buřinka

Více než kdy jindy musím zdůraznit, že tradiční žebříček nejvýhodnějšího stavebního spoření sestavuji standardní metodikou, podle které počítám výnos za předpokladu pravidelného spoření částkou 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let. To je obvyklý model využívaný klienty stavebních spořitelen, při kterém se nejlépe využije státní podpora. Stále častěji se však v nabídkách stavebních spořitelen objevují bonusy a prémie které vyžadují jiný způsob spoření. Zpravidla je podmínkou vyšší počáteční úložka, nebo vyšší měsíční vklad. Ve srovnávači stavebního spoření je možné tyto odlišné varianty spoření počítat a porovnávat, ale pro základní srovnání používám i nadále spoření 1700 Kč měsíčně.

Modrá pyramida v čele

A teď již k výsledkům. V listopadu se na čelo srovnání dostává Modrá pyramida. Její Vánoční nabídka je velmi dobře namixovaná. Základem je vysoké úročení vkladů. úroková sazba tarifu Alfa je 0,5 %, ale v rámci Vánoční nabídky se navyšuje o další +3,0 %. Je potěšující, že tentokráte není bonusové navýšení úroku podmíněno pravidelným spořením a není ani omezeno výší naspořené částky. K tomu MPSS přidává prémii za vysoký počáteční vklad. Tato prémie se při standardním spoření neprojeví, ale vysoké úročení zajišťuje Modré pyramidě první místo. Při spoření 1700 Kč měsíčně si za 6 let naspoříme 144 909 Kč, což znamená čistou úrokovou sazbu 5,543 %. To je zhodnocení se zahrnutím státní podpory a veškerých poplatků a daní. Abychom dosáhli stejného zhodnocení na spořicím účtu, musel by být úročen 6,521 %. To není ani při dnešních úrokových sazbách jednoduché, o garanci úrokové sazby nemluvě.

Menší vklady zhodnotí lépe Buřinka

Za zmínku stojí také nabídka Buřinky, tedy Stavební spořitelny České spořitelny. Při spoření 1700 Kč měsíčně si za 6 let naspoříme o pouhých 46 korun méně než u Modré pyramidy. Navíc: nabídka Buřinky může být zajímavá pro ty, kdo si plánují ukládat méně než 1700 Kč měsíčně. Velkou část výnosu u Buřinky totiž tvoří štědrý vstupní bonus 2500 Kč který dostaneme bez ohledu na to, jak pilně spoříme. Při spoření 1500 Kč měsíčně (nebo méně), dosáhneme u Buřinky lepšího zhodnocení vkladů, než u konkurence.

Spoření u Buřinky je v tomto ohledu jedinečné, protože při úložce 100 Kč měsíčně dosáhneme čisté úrokové sazby 8,285 %. Zhodnotíme tedy hodně nízkou částku, ale zato velmi výhodně. Povšimněte si, že pro takto nízký vklad je ve srovnávači nabídky Buřinky osamocená. U ostatních stavebních spořitelen je totiž při takto nízkých vkladech výnos záporný.

Přehled nabídek jednotlivých stavebních spořitelen

Podívejme se nyní podrobněji na jednotlivé stavební spořitelny a jejich nabídky pro zájemce o spoření.

ČSOB Stavební spořitelna (ČSOBS, Liška)

Vklady v tarifu Trend Spořicí úročí Liška sazbou 1,5 % p. a., která se při dodržení předepsaných podmínek v prvních šesti letech spoření navyšuje o úrokový bonus 1,0 % p. a. Celková sazba je pak tedy 2,5 %. Podmínky pro získání úrokového bonusu nejsou nijak tvrdé, je třeba spořit alespoň 6 let a ukládat nejméně 0,25 % cílové částky měsíčně, přičemž je možné si částku spoření „předplatit“ mimořádným vklady.

K tomu lze získat jednorázovou prémii 2000 Kč, stačí zvolit cílovou částku nejméně 500 000 Kč. Při nižší cílové částce není na vstupní prémii nárok. Při intenzivním spořeníKdyž během prvních 4 let vložíme za rok více než 20 000 Kč, dostaneme za každý rok prémii 5 % z vkladů které převyšují 20 000 Kč. Za rok však nejvýše 1000 Kč. můžeme navíc získat Prémii za vysoké vklady ve výši až 4000 Kč. Podrobnosti k uvedeným zvýhodněním najdete v článku o aktuální nabídce ČSOBS.

Poplatek za uzavření smlouvy je nulový, poplatek za vedení účtu činí 360 Kč za každý (i načatý) kalendářní rok Pouze smlouvy uzavřené ve druhém pololetí mají poplatek za první (neúplný) rok poloviční. .

Hlavní parametry nabídky ČSOBS Trend Spořicí

Základní úroková sazba	1,50 %
Úrokový bonus	1,00  %, podmínkou je dodržet sjednanou výši spoření
Další zvýhodnění	Prémie za vysoké vklady až 4000 Kč Vstupní prémie 2000 Kč
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	360 Kč za každý, i načatý kalendářní rok, u smluv uzavřených ve 2. polovině roku je poplatek za první rok poloviční.
Poplatek za roční výpis z účtu	zdarma

Modrá pyramida (MPSS)

Modrá pyramida má základní úrokovou sazbu sice jen 0,5 % p. a., v rámci Vánoční nabídky se ale navyšuje o úrokový bonus +3,0 % p. a. Celkem tedy mohou být vklady úročeny až 3,5 %.

K tomu lze získat ještě prémii za vysoký počáteční vklad. Podmínkou pro její získání je do konce 4. měsíce od uzavření smlouvy vložit na účet alespoň 50 000 Kč. Přitom do čtyřměsíční lhůty pro vložení peněz se nepočítá měsíc ve kterém byla smlouva uzavřena. Při vložení 50 000 Kč dostaneme prémii ve výši 2000 Kč, pokud vložíme alespoň 100 000 Kč získáme 5000 Kč. Prémie podléhá 15% srážkové dani, takže výsledná částka bude „jen“ 1700 Kč respektive 4250 Kč.

Modrá pyramida má sice stále v sazebníku poplatků poplatek za uzavření smlouvy (1 % z cílové částky), v rámci Vánoční akce je však uzavření smlouvy zdarma. Poplatek za vedení účtu je 300 Kč ročně, roční výpis z účtu stojí 25 Kč.

Další podrobnosti najdete v článku o Vánoční prémii Modré pyramidy.

Hlavní parametry nabídky Moudrého spoření Modré pyramidy

Základní úroková sazba	0,50 %
Úrokový bonus	3,0  %
Další zvýhodnění	Prémie za počáteční vklad: vklad   50 000 Kč: prémie 2000 Kč (1700 Kč) vklad 100 000 Kč: prémie 5000 Kč (4250 Kč) v závorce jsou hodnoty po zdanění
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	300 Kč ročně
Poplatek za roční výpis z účtu	25 Kč

MONETA Stavební Spořitelna (MONETA)

MONETA úročí vklady základní úrokovou sazbou 2,5 % p. a. a k tomu přidává dvě vylepšení. První je bonus 2000 Kč za uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pro získání této odměny však musíme v prvních pěti letech vložit na účet 6 % alespoň cílové částky ročně. Zde nutno zdůraznit, že se tato povinnost týká i roku 2022, takže je třeba dát na účet kromě pravidelných měsíčních vkladů také alespoň jednu větší částku. Vklady v jednotlivých letech také není možné „předplatit“ jednou vyšší částkou, platby musí proběhnout v jednotlivých kalendářních letech.

Další odměnu získají klienti, kteří ještě do konce roku vloží na účet alespoň 50 000 Kč. Ti dostanou úrokovou prémii za vyšší vklad v hodnotě 2,5 % z vkladů provedených v listopadu a prosinci. Tato prémie podléhá 15% srážkové dani. Více podrobností najdete ve speciálním článku o podzimní marketingové akci MONETY.

MONETA má ve svém sazebníku poplatek za uzavření smlouvy, kterému se však můžeme snadno vyhnout. Pro sjednání smlouvy na pobočce stačí požádat o Stavební spoření Premium, pro které je hlavní podmínkou cílová částka nejméně 200 000 Kč. Od standardního stavebního spoření se liší jen tím, že má nulový vstupní poplatek. Zdarma je také uzavření smlouvy online, tento způsob je však k dispozici pouze těm, kdo mají běžný účet u mateřské MONETA Money Bank.

Poplatek za vedení účtu je 27 Kč měsíčně (tj. 324 Kč ročně). Poplatek za zasílání výpisu z účtu poštou je 50 Kč, elektronicky je zdarma. Pouze poslední výpis (zasílaný po ukončení smlouvy) je posílán poštou vždy (rovněž za 50 Kč).

Hlavní parametry nabídky ProSpoření s bonusem od MONETY

Základní úroková sazba	2,50 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	bonus 2000 Kč za uzavření smlouvy prémie 2,5 % za vyšší vklad
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	27 Kč měsíčně (324 Kč ročně)
Poplatek za roční výpis z účtu	elektronicky zdarma, poštou 50 Kč závěrečný výpis 50 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS)

Raiffeisen stavební spořitelna dnes nabízí úročení vkladů sazbou 3,0 % p. a., což je momentálně nejvyšší základní sazba (bez bonusů) na trhu stavebního spoření. K tomu přidává jednorázovou prémii za vklad. Výše prémie závisí na tom, kolik si naspoříme do 30. prosince 2022. Pokud bude zůstatek v tento den alespoň 30 000 Kč, dostaneme prémii 1500 Kč. Při zůstatku alespoň 100 000 Kč se prémie navyšuje na 5000 Kč. Prémie však podléhá zdanění, takže účet se nám navýší o 1275 Kč resp. 4250 Kč. I tak je prémie zajímavá. Znamená však, že v prvním roce spoření musíme naspořit podstatně více než 20 000 Kč, což je částka pro optimální využití státní podpory. Více informací najdete ve speciálním článku o prémii Raiffeisen stavební spořitelny.

Uzavření smlouvy v tarifu SPOŘENÍ je bez vstupního poplatku. Poplatek za vedení účtu je 88 Kč za čtvrtletí, tj. 352 Kč ročně. Za roční výpis z účtu zaslaný poštou zaplatíme 22 Kč, elektronický výpis je zdarma.

Hlavní parametry nabídky Dvojnásobný úrok Raiffeisen stavební spořitelny

Základní úroková sazba	3,00 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	Prémie 1500 Kč až 5000 Kč (podléhá srážkové 15% dani)
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	88 Kč za čtvrtletí (352 Kč ročně)
Poplatek za roční výpis z účtu	elektronicky zdarma, poštou 22 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka)

Stavební spořitelna České spořitelny má pro nové smlouvy nabídku bonusu ve výši 2500 Kč. Vstupní bonus je tedy vyšší než u konkurence a díky tomu je při spoření 1700 Kč měsíčně výnos u Buřinky jen o 46 Kč nižší, než u první Modré pyramidy.

Vysoký bonus vede také k jedné zajímavé anomálii: čím nižší částku budeme spořit, tím vyšší bude čistá úroková sazba. Absolutní výnos v korunách se přirozeně s klesajícími vklady snižuje, ale čistá úroková sazba počítaná v procentech za rok naopak roste. Díky tomu je spoření u Buřinky zajímavé pro střadatele kteří chtějí spořit méně než 1700 Kč. Pro vklady 1500 Kč měsíčně nebo nižší je spoření u Buřinky výhodnější než u konkurence.

Základní úroková sazba z vkladů je Buřinky 2,5 % p. a. Uzavření smlouvy o stavebním spoření je zdarma. Poplatek za vedení účtu činí 325 Kč za běžný rok (12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý.

Hlavní parametry stavebního spoření s Buřinkou

Základní úroková sazba	2,50 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	Bonus 2500 Kč
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	325 Kč za běžný rok (12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý
Poplatek za roční výpis z účtu	zdarma

Co je dobré připomenout před uzavřením smlouvy?

Podmínky stavebních spořitelen se často mění, změny se však týkají pouze nových smluv. Po uzavření smlouvy může stavební spořitelna měnit pouze poplatek za vedení účtu, a i zde jsou zákonem stanovená určitá omezení. Vždy aktuální srovnání všech nabídek stavebního spoření najdete ve srovnavači stavebního spoření. Před uzavřením stavebního spoření je dobré si připomenout, že

• Kromě úroků můžeme získat také státní podporu až 2000 Kč ročně.
• Pro získání státní podpory je nutno spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.
• Úroková sazba na účtu stavebního spoření je pevná po dobu nejméně šesti let.
• Smlouva o stavebním spoření nám kromě zhodnocení vkladů zakládá také nárok na úvěr s pevnou úrokovou sazbou.
• Vklady na účtu stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (přibližně 2,5 mil. Kč).
• Při srovnání stavebního spoření s jinými formami spoření (např. se spořicími účty) je dobré mít na zřeteli, že úrokovou sazbu na spořicím účtu může banka kdykoli změnit. U stavebního spoření je to možné nejdříve po šesti letech spoření. Může však dojít ke změně státní podpory, která je stanovena zákonem.

Autor: Petr Kielar