Meziúvěry od Lišky levnější až o 0,4 procentního bodu

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí dva typy překlenovacích úvěrů (meziúvěrů) zajištěných nemovitostí. Topkredit, úročený pevnou úrokovou sazbou a Tophypo, jehož úroková sazba je fixována na dobu 3 nebo 6 let. Úrokové sazby obou typů překlenovacích úvěrů jsou od minulého týdne nižší a pro oba typy úvěrů jsou stejné. Začínají na 2,3 % a mohou být dále sníženy v případě, že klient současně s překlenovacím úvěrem uzavře některý z produktů ze skupiny ČSOB.

Ke změně podmínek přistoupila ČMSS poměrně neočekávaně. Předchozí sazby byly vyhlášeny v dubnu na dobu do 30. 6. 2016 a nové podmínky, které vstoupily v platnost minulý týden mají platnost rovněž do konce června. Navíc ČMSS již dříve avizovala změnu tarifů stavebního spoření, ke které má dojít 1. 7. 2016 a která ovlivní i výhodnost překlenovacích úvěrů. Uvidíme tedy, jak se změní podmínky za několik dnů.

Nové úrokové sazby

Nové úrokové sazby jsou nejen nižší, ale i přehlednější. Jsou totiž shodné pro tarif Topkredit i Tophypo (navíc v tarifu Tophypo jsou sazby stejné pro obě fixace – 3 i 6 let). Úroková sazba závisí na tzv. objemu úvěrového případu. Úvěrový případ zahrnuje všechny smlouvy o stavebním spoření, které se vztahují k danému předmětu financování. Například pokud jedna rodina financuje rekonstrukci domu a použije na to dvě smlouvy o stavebním spoření, kde každá smlouva má cílovou částku 500 tis. Kč, pak objem úvěrového případu je 1 mil. Kč.

Objem úvěrového případu	Úroková sazba
do 900 000 Kč	2,6 %
900 000 Kč – 2 000 000 Kč	2,4 %
2 000 000 Kč a více	2,3 %

Slevy při nákupu dalších produktů

V případě, že klient současně s překlenovacím úvěrem uzavře smlouvu na některý z dalších produktů (Osobní účet, Rizikové životní pojištění, Investiční životní pojištění nebo Pojištění majetku a odpovědnosti), snižuje se úroková sazba o 0,1 % za každý typ produktu, nejvýše však o 0,4 %. Výpočty prezentované na stavebkách.cz však předpokládají úrokovou sazbu bez těchto zvýhodnění.

LTV – Loan To Value

Při stanovování úrokových sazeb ČMSS se posuzuje míra zajištění úvěru pomocí LTV (Loan To Value). Pokud má klient na svém účtu stavebního spoření již něco naspořeno, snižuje se výše úvěru o tuto naspořenou částku.

Pokud hodnota LTV překlenovacího úvěru překročí hranici 90 %, zvyšuje se úroková sazba uvedená v tabulce o jeden procentní bod. Na stavebkách.cz jsou proto úvěry s hodnotou LTV do 90 % označeny přidáním číslovky 90. Topkredit 90 a Tophypo 90 jsou tedy překlenovací úvěry s hodnotou LTV do 90 %, které mají výhodnější úrokovou sazbu. Tarify bez číslovky 90 jsou nabídky s vyšší hodnotou LTV úročené vyšší úrokovou sazbou.

Jak si Topkredit a Tophypo stojí v konkurenci?

Tarify Topkredit i Tophypo si v porovnání s konkurencí polepšily. V čele je stále Hypoúvěr od Buřinky s  čistou úrokovou sazbou Čistá úroková sazba zahrnuje veškeré náklady i výnosy klienta spojené se splácením překlenovacího úvěru. Náklady tvoří úroky z překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření, poplatky a daně. Výnosy plynou z úroků na účtu stavebního spoření a ze státní podpory. Čistá úroková sazba tedy podává nejpřesnější informaci o nákladech překlenovacího úvěru. 1,876 %, za ním však následuje řada nabídek s čistou úrokovou sazbou v rozmezí 2,6 až 3 % a v tomto houfu má teď Liška poměrně dobrou pozici.

Podrobnější srovnávání však nemá v tento okamžik velký smysl. Za několik dnů ČMSS změní podmínky stavebního spoření, které mohou výsledky zamíchat. Je očekáván pokles úrokových sazeb z vkladů i z úvěru ze stavebního spoření, takže výsledná hodnota čisté úrokové sazby meziúvěrů od Lišky se brzy změní.

Aktuální přehled překlenovacích úvěrů

Autor: Petr Kielar