Od prosince začne platit nový Zákon o spotřebitelském úvěru

Dne 5. srpna byl Sbírce zákonů zveřejněn nový Zákon o spotřebitelském úvěru, který nahrazuje dosavadní zákon 145/2010 Sb. Přebírá jeho funkci a zároveň rozšiřuje jeho působnost. Nový zákon zajišťuje transpozici dvou evropských směrnic – směrnice o spotřebitelském úvěru (2008/48/ES) a novější směrnice o hypotéčním úvěru (2014/17/EU). Zavádí však také řadu novinek v oblasti regulace spotřebitelských úvěrů, které by měly zvýšit ochranu spotřebitele. Nový Zákon o spotřebitelském úvěru nabude účinnosti 1. prosince 2016. Plný text zákona je k dispozici zde.

Zákon o spotřebitelském úvěru se dotkne také stavebních spořitelen a jejich klientů. Na rozdíl od dnešního stavu, od prosince budou všechny úvěry poskytované stavebními spořitelnami spotřebitelům podléhat omezením tohoto zákona jako spotřebitelské úvěry na bydlení.

Informační povinnost

Poskytovatel úvěru bude povinen poskytnout klientovi před podpisem smlouvy řadu informací o poskytovaném úvěru. Kromě výše úvěru, úrokové sazby a doby splatnosti musí být budoucí klient informován i o roční procentní sazbě nákladů (RPSN), výši jednotlivých plateb, právu na předčasné splacení úvěru a další. Informace jsou velmi podrobné a mohou dostatečně poučenému klientovi poskytnout detailní obraz o budoucím úvěru (nevyplněný vzorový formulář pro informace o úvěru na bydlení zabírá v textu zákona pět stran).

Předčasné splácení

Možnost předčasného splacení úvěru je velmi důležité a sledované téma. Umožňuje totiž dlužníkům splatit úvěr nebo jeho část dříve a ušetřit tak na úrocích, případně změnit poskytovatele úvěru. Dlužník má právo splatit (zčásti nebo zcela) spotřebitelský úvěr kdykoli a věřitel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu s předčasnou splátkou vzniknou. Výše této náhrady je zákonem omezena, v některých případech je nulová.

Žádnou náhradu dlužník neplatí například pokud k předčasné splátce dojde v období, pro které není stanovena pevná úroková sazba. U spotřebitelského úvěru na bydlení je možno jednou ročně provést splátku ve výši 25 % výše úvěru zcela bez náhrady, libovolnou výši je možno splatit v okamžiku, kdy se mění úroková sazba.

Výše náhrady je dále omezena řadou pravidel, takže předčasné splacení spotřebitelského úvěru bude mnohem snazší a levnější než dnes. V současné situaci, kdy je cena peněz na finančním trhu extrémně nízká, tato pravidla zřejmě poskytovatele úvěrů příliš nezatíží. Jakmile však začnou úrokové sazby na trhu růst, způsobí tato omezení bankám dodatečné náklady, které zřejmě zakomponují do ceny úvěru.

Omezení sankcí při nesplácení

Zákon nově upravuje, jaké platby může věřitel s dlužníkem sjednat pro případ, kdy se dlužník dostane do prodlení se svými splátkami. Mohou to být

• náklady na úhradu nákladů, které dlužníkovi v souvislosti prodlením vznikly,
• úroky z prodlení a
• smluvní pokuta.

Přitom všechny tři platby jsou nějakým způsobem omezeny. Částka, kterou dlužník zaplatí za zpoždění se splátkami tak není ponechána na libovůli věřitele.

Regulace poskytovatelů

Zákon zpřísní podmínky pro subjekty, které spotřebitelské úvěry poskytují. Zatímco dnes mohou být spotřebitelské úvěry nabízeny i nebankovními poskytovateli na základě živnostenského oprávnění, nově bude vyžadován základní kapitál ve výši nejméně 20 mil. Kč. Oprávnění pro poskytování spotřebitelských úvěrů bude vydávat Česká národní banka, která bude provádět i jejich kontrolu. ČNB zveřejní registr těchto poskytovatelů a zájemci o nabízení půjček budou muset skládat zkoušky z odborné způsobilosti.

Odpovědné úvěrování

Ten, kdo poskytuje spotřebitelský úvěr, je povinen prozkoumat schopnost zájemce tento úvěr splácet. Úvěr pak smí být poskytnut pouze tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Tato zásada odpovědného úvěrování existuje již dnes, nový zákon však zpřísňuje sankce za její porušení. Pokud poskytovatel klienta řádně neprověří, je smlouva neplatná a dlužník je povinen vrátit pouze jistinu úvěru (tedy bez úroků), a to “v době přiměřené jeho možnostem”.

Autor: Petr Kielar