Poslanecká sněmovna schválila nový Zákon o spotřebitelském úvěru

Návrh Zákona o spotřebitelském úvěru byl schválen 3. 6. 2016 Poslaneckou sněmovnou Parlamentu ČR. Nový zákon vstoupí v platnost po schválení parlamentem a podpisu prezidenta.

Nový Zákon o spotřebitelském úvěru nahrazuje dosavadní zákon 145/2010 Sb. Přebírá jeho funkci a zároveň rozšiřuje jeho působnost. Zajišťuje transpozici dvou evropských směrnic – směrnice o spotřebitelském úvěru (2008/48/ES) a novější směrnice o hypotéčním úvěru (2014/17/EU). Zavádí řadu novinek v oblasti regulace spotřebitelských úvěrů, které by měly zvýšit ochranu spotřebitele.

Do působnosti budou nově spadat všechny úvěry stavebních spořitelen

Zatímco dnešní zákon reguluje pouze některé úvěry, nově se budou Zákonem o spotřebitelském úvěru řídit všechny úvěry poskytované stavebními spořitelnami. Tyto úvěry budou (stejně jako hypotéční úvěry) zařazeny do nové kategorie spotřebitelských úvěrů na bydlení.

Ochrana spotřebitele

Zákon usiluje o zvýšení ochrany spotřebitele několika různými způsoby. Právo na informace upravuje, jaké údaje musí klient obdržet před popisem smlouvy o úvěru. Díky tomu klient společně s úvěrovou smlouvou obdrží několikastránkový formulář, ve kterém budou shrnuty body považované Evropským parlamentem za nejdůležitější. Mezi tyto údaje patří výše úvěru, doba splatnosti, celkové náklady na úvěr, RPSN, způsob zajištění úvěru, podmínky pro odstoupení či předčasné splacení úvěrů a další.

Zákon dává spotřebiteli právo na předčasné splacení úvěru, přičemž omezuje výši poplatků, které smí v této souvislosti poskytovatel úvěru požadovat. Omezeny jsou též úroky z prodlení a pokuty, které smí být účtovány v případě, kdy dlužník nesplácí svůj úvěr v souladu se smlouvou.

Důležitá je povinnost odpovědného úvěrování. Ten, kdo poskytuje spotřebitelský úvěr, je povinen prozkoumat schopnost zájemce tento úvěr splácet. Úvěr pak smí být poskytnut pouze tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Pokud poskytovatel úvěru tuto podmínku nesplní, je smlouva neplatná a dlužník je povinen vrátit pouze jistinu úvěru (tedy bez úroků), a to „v době přiměřené jeho možnostem“.

Pod kontrolou ČNB

Zákon upravuje distribuci pro celý segment spotřebitelských úvěrů. Zatímco dnes mohou být spotřebitelské úvěry nabízeny i nebankovními poskytovateli na základě živnostenského oprávnění, nově bude oprávnění pro poskytování spotřebitelských úvěrů plně od kontrolou České národní banky. ČNB bude udělovat oprávnění k této činnosti a bude provádět i kontrolu.

Autor: Petr Kielar