Raiffeisen zlevňuje REKOpůjčku, aneb boj o kótu 4,99 %

Změna úrokových sazeb platí od 10. 8. a týká se pouze překlenovacích úvěrů REKOpůjčka, tedy úvěrů, u kterých není vyžadováno zajištění zástavním právem k nemovitosti. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí dvě varianty REKOpůjčky. Ta první je „základní“, tedy dostupná pro všechny zájemce a má úrokovou sazbu 4,99 %. Klient, který má pozitivní spořicí nebo úvěrovou historii, může získat druhou variantu, REKOpůjčku plus, která je o desetinku levnější – 4,89 %. U obou variant je možné další snížení sazby, pokud klient zajistí úvěr pojištěním u UNIQA pojišťovny. Toto snížení může činit až 0,3 procentního bodu.

Aktuální srovnání překlenovacích úvěrů

Zlevnění je citelné, ale na první místo nestačí

Snížení základní sazby REKOpůjčky z původních 5,79 na 4,99 % je již znát (u REKOpůjčky plus je snížení pouze o desetinu procentního bodu). Díky tomu REKOpůjčka na našem žebříčku překlenovacích úvěrů poskočila směrem vzhůru. Připomeňme, že výhodnost překlenovacích úvěrů hodnotíme čistou úrokovou sazbou, která zahrnuje všechny náklady Mezi náklady se počítají úroky z překlenovacího úvěru i na něj navazujícího úvěru ze stavebního spoření a poplatky (včetně poplatků spojených s účtem stavebního spoření). i  výnosy Při využití překlenovacího úvěru klient získává výnosy z úroků ze souvisejícího účtu stavebního spoření (započítávají se po zdanění) a ze státní podpory. klienta související s překlenovacím úvěrem.

Z nabídky Raiffeisen stavební spořitelny dnes vychází nejlépe REKOpůjčka plus v kombinaci s tarifem S 151 s čistou úrokovou sazbou 5,745 %. Hned za ní je pak REKOpůjčka plus s tarifem U 152 (6,237 %). Nabídka takříkajíc pro všechny může být kombinována pouze s tarifem U 152 a výsledkem je čistá úroková sazba 6,342 %.

Když dva dělají totéž…

Je to jen pár dnů, co snížila úrokové sazby Modrá pyramida. Od začátku srpna nabízí svůj Rychloúvěr za 4,99 %. Každého asi napadne, že REKOpůjčka za 4,99 % by měla vycházet stejně – ale nevychází. Dokonce i REKOpůjčka plus s nižší základní sazbou (4,89 %) vychází hůř. Jak je to možné? Pro podrobné vysvětlení by bylo potřeba hodně počítání. Ale hlavní důvody jsou poměrně jednoduché. Podívejme se na následující tabulku. Ta porovnává REKOpůjčku plus Raiffeisen stavební spořitelny s Rychloúvěrem Modré pyramidy.

REKOpůjčka plus v tarifu S 151 má úrokové sazby účtu stavebního spoření posunuté o polovinu procentního bodu výše, než Rychloúvěr Modré pyramidy. Klient RSTS sice ve fázi spoření naspoří o něco více než u MPSS, ale o to horší je pak splácení úvěru ze stavebního spoření. Ten je u RSTS úročen 4 %, zatímco u MPSS je 3,49 %. To je hlavním důvodem, proč REKOpůjčka plus v tarifu S 151 vychází hůře než Rychlosplátka Modré pyramidy.

Proč ale vychází hůře i REKOpůjčka v tarifu U 152? Tento tarif má přeci úrokové sazby podobné jako Rychloúvěr! Hlavním důvodem je nastavení podmínek pro přidělení. Zjednodušeně řečeno, pro získání úvěru ze stavebního spoření musí klient spořit podstatně déle, než klient s Rychloúvěrem (dobře je to vidět z porovnání čekací doby na přidělení jednotlivých tarifů). To způsobí, že u REKOpůjčky trvá déle fáze překlenovacího úvěru, ve které klient platí úroky z překlenovacího úvěru a současně „dospořuje“ na svůj účet stavebního spoření. Kombinace dlouhé čekací doby na přidělení a nízké úrokové sazby z vkladů je pro klienta nevýhodná. Čistou úrokovou sazbu by mohlo snížit pomalejší splácení úvěru ze stavebního spoření, který má sazbu poměrně příznivou. To však podmínky tarifu nedovolují. Kombinace těchto faktorů tedy způsobí, že REKOpůjčka plus v tarifu U 152 vychází v našem srovnání hůře než konkurenční Rekopůjčka Modré pyramidy i přesto, že mají velmi podobné úrokové sazby.

Existuje ještě jeden důvod, který způsobuje horší umístění REKOpůjčky na žebříčku překlenovacích úvěrů, a to poplatky. U Raiffeisen stavební spořitelny totiž klienti platí poplatek za poskytnutí překlenovacího úvěru Poplatek za poskytnutí překlenovacího úvěru činí 1 % z výše úvěru, nejméně 1 000 Kč, nejvýše však 10 000 Kč. a poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření Standardní poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření je 1 % z cílové částky, nejvýše však 15 000 Kč. . Modrá pyramida je ke svým klientům velkorysejší, pokud klient požádá o Rychloúvěr současně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření, neplatí poplatky žádné. Nižší jsou u MPSS také poplatky za vedení účtu.

Shrnutí

Nezvykle dlouhý komentář k nové nabídce Raiffeisen stavební spořitelny měl ukázat na složitost srovnání překlenovacích úvěrů. Jak vidno, úroková sazba je jen jedním z faktorů, které ovlivňují výhodnost celého produktu. Celé problematice jsme nedávno věnovali speciální článek a dnes byla dobrá příležitost to znovu připomenout.

A aby to nebylo tak jednoduché, je třeba dodat, že ani čistá úroková sazba není jediným kritériem, podle kterého si vybírat úvěr. Existuje ještě řada dalších parametrů, které je nutno posoudit (například výše splátky, požadavky banky na bonitu klienta a další). To vše je třeba při výběru posoudit. I když REKOpůjčka není na našem žebříčku překlenovacích úvěrů na prvním místě, rozhodně si dnešním snížením sazeb polepšila a pro řadu klientů může být vhodnou volbou.

Autor: Petr Kielar