Sazby zvýhodněných úvěrů stavebních spořitelen klesly pod tři procenta

1. 1. 2025 | Zvýhodněné úvěry na udržitelné bydlení zlevnily: nominální sazby začínají dvojkou, hodnota RPSN nesmí překročit 3,04 %.

Od ledna se snižují úrokové sazby zvýhodněných úvěrů, které poskytují stavební spořitelny jako doplněk k programu Oprav dům po babičce. Od 1. ledna 2025 smí být výsledná hodnota RPSN těchto úvěrů nejvýše 3,04 %. Nominální sazby úvěrů díky tomu začínají dvojkou. Stavební spořitelny poskytují tyto úvěry až do výše dvojnásobku dotace s dobou splatnosti až 25 let. Zvýhodněné úvěry poskytují čtyři z pěti stavebních spořitelen a jedna komerční banka, a to vždy bez zajištění zástavním právem k nemovitosti.

Jaké podmínky stavební spořitelny nabízejí?

Zvýhodněné úvěry v rámci programu Oprav dům po babičce nabízejí všechny stavební spořitelny s výjimkou nejmenší MONETY. Státní fond životního prostředí vyhlašuje dvakrát do roka maximální hodnotu roční procentní sazby nákladů (RPSN), kterou mohou tyto úvěry dosáhnout. Tento limit má od 1. ledna 2025 hodnotu 3,04 %. Zvýhodněné úvěry stavebních spořitelen mají formu překlenovacích úvěrů a jednotlivé stavební spořitelny upravily nominální sazby tak, aby vypočtená hodnota RPSN splnila předepsaný limit.

Přehled hlavních parametrů zvýhodněných úvěrů k dotaci Oprav dům po babičce

	ČSOBS	MPSS	RSTS	SSČS
Úroková sazba	2,18 %	2,95 %	2,99 %	2,95 %
Fixace úrokové sazby	do splatnosti	do splatnosti	5 let	do splatnosti
Nejdelší doba splatnosti	20 let	25 let	20 let	25 let
Maximální výše	2,5 mil. Kč	2,5 mil. Kč	2,0 mil. Kč	2,5 mil. Kč

Úroková sazba

Vzhledem k tomu, že hodnota RPSN závisí kromě nominální úrokové sazby překlenovacího úvěru i na celé řadě dalších parametrů, není třeba věnovat nominálním sazbám v tabulce velkou pozornost. Podstatná je hodnota RPSN, případně čistá úroková sazba. Tyto hodnoty najdete ve srovnání překlenovacích úvěrů.

Za zmínku stojí jen sazba ČSOBS, která je znatelně nižší, než sazby ostatních stavebních spořitelen. Je to proto, že ČSOBS jako jediná nabízí klasické překlenovací úvěry, u kterých je obvykle největší rozdíl mezi nominální sazbou a RPSN. Ostatní stavební spořitelny poskytují překlenovací úvěry se zvýšenými úrokovými sazbami, u kterých je rozdíl menší, proto jim ke splnění limitu RPSN stačí vyšší nominální sazba.

Důležitější než samotná úroková sazba je doba její fixace. Většina spořitelen slibuje neměnit úrokovou sazbu až do úplného splacení úvěru. Výjimkou je RSTS, která sjednává úrokovou sazbu na dobu 5 let, poté ji může změnit.

Výše úvěru

Pro všechny zvýhodněné úvěry k dotaci Oprav dům po babičce platí, že mohou být poskytovány nejvýše do dvojnásobku státní dotace. Kromě toho si však jednotliví poskytovatelé stanovují i vlastní limity. RSTS má horní hranici zvýhodněného úvěru 2 mil. Kč, ostatní spořitelny dokonce 2,5 mil. Kč.

Doba splatnosti

Dlouhá doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíční splátky. Proto je u vysokých úvěrů velmi důležitá. Stavební spořitelny jsou dnes jediné banky, které „umí“ poskytovat úvěry bez zajištění nemovitostí se splatností 20 až 25 let. Ostatní banky obvykle končí na polovičních hodnotách. V případě zvýhodněných úvěrů nabízí nejdelší splatnost 25 let Modrá pyramida a Buřinka. Úvěry s dvacetiletou splatností poskytuje ČSOBS a Raiffeisen stavební spořitelna.

Jak fungují zvýhodněné úvěry?

Cílem dotačního programu Oprav dům po babičce je pomoc při financování zateplení rodinných domů a dalších úsporných opatření jako je například instalace fotovoltaiky, nádrže na dešťovku a další. Státní dotace se poskytuje zálohově, tedy předem. Její výše je však omezená. Stát dotuje nejvýše polovinu potřebných nákladů a stanoveny jsou i limity na jednotlivá opatření. Například na zateplení se poskytuje dotace až 1 mil. Kč, na instalaci fotovoltaiky je dotace až 200 tis. Kč.

Přehled jednotlivých dotací v programu Oprav dům po babičce.
Zdroj: Ministerstvo životního prostředí

Zájemce o renovaci tak musí sehnat další peníze na druhou polovinu nákladů. Ne každý má naspořeno a proto stát dotuje zvýhodněné úvěry. Zvýhodněný úvěr může být poskytnut až do výše dvojnásobku dotace.

U zvýhodněných úvěrů není požadováno zajištění nemovitostí, žadatel však musí prokázat svou schopnost úvěr splácet. Samotné poskytnutí dotace tedy neznamená automatický vznik nároku na zvýhodněný úvěr.

K dispozici je 10 miliard

Zvýhodněné úvěry vděčí za své nízké úrokové sazby především dotaci ze Státního fondu životního prostředí. Ten bankám poskytuje zdarma polovinu potřebných zdrojů. Díky je úroková sazba zvýhodněných úvěrů ve srovnání s tržní sazbou přibližně poloviční.

SFŽP ČR pro tyto úvěry vyčlenil 5 mld. Kč, celkem tedy bude možno poskytnout úvěry v objemu 10 mld. Kč. Objemy a počty poskytnutých úvěrů za rok 2024 dosud nejsou k dispozici, měsíčně je však poskytováno více než sto úvěrů s průměrným objemem kolem 1,4 mil. Kč

Autor: Petr Kielar