Vybrat stavebko je dnes složité, zajímavých nabídek je více

Prosinec je poslední příležitost, jak uzavřít smlouvu o stavebním spoření a získat státní podporu za celý kalendářní rok. Vědí to stavební spořitelny i zájemci o stavební spoření a proto je pravidlem, že v prosinci bývají nabídky stavebních spořitelen nejzajímavější. A skutečně, všechny stavební spořitelny nabízejí nějakou tu prémii navíc.

V prosinci zlepšila své podmínky MONETA Stavební spořitelna, která zmírnila podmínky pro svůj úrokový bonus a především navýšila úrokovou sazbu spoření na 3,0 %. Tím se dostává mezi tři nejzajímavější nabídky, o kterých dnes budeme mluvit nejvíce.

Střadatelé často uzavírají smlouvu o stavebním spoření v prosinci a ještě do konce roku vkládají na účet větší částku, aby si zajistili plnou státní podporu. Jak uvidíme, tento odlišný způsob spoření může zamíchat pořadím nabídek v žebříčku. Proto dnes zařazuji hned dvě srovnání: první „klasické“, a druhé „prosincové“.

1. V klasickém srovnání počítáme spoření 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let.
2. V prosincovém srovnání předpokládáme mimořádný vklad ve výši 20 000 Kč a pravidelné spoření 1700 Kč po dobu 6 let.

1. Pravidelné spoření 1700 Kč po dobu 6 let

Podívejme se nejprve na tradiční srovnání nabídek stavebních spořitelen za předpokladu že spoříme 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let. Nejlépe vychází Vánoční prémie Modré pyramidy, se kterou si naspoříme 144 909 Kč, což odpovídá čisté úrokové sazbě 5,543 %. Jde o čisté zhodnocení, po odečtení všech poplatků a daní. Kdybychom chtěli stejný výnos získat na spořicím účtu, musel by být úročen 6,521 %, abychom se po zdanění dostali na stejnou hodnotu.

Těsně za Modrou pyramidou najdeme stavební spoření od Buřinky, které vychází jen o 46 korun hůře, což je při šestiletém spoření rozdíl vskutku zanedbatelný. Pokud váháte, mám pro vás jednoduché doporučení.

Modrá pyramida úročí vklady vyšší úrokovou sazbou (fakticky 3,5 %), zatímco Buřinka dává k základní sazbě (2,5 %) bonus 2500 Kč, který kompenzuje nižší úrok. Z toho plyne: chceme-li spořit více než 1700 Kč měsíčně, je pro nás vhodnější Modrá pyramida. Vložením více peněz naroste úrok a tím i celkový výnos. Naopak pokud budeme spořit spíše méně, než 1700 Kč měsíčně, je zajímavější Buřinka, protože bonus 2500 Kč nezávisí na tom, kolik budeme spořit. Ostatně ve srovnávači stavebního spoření si to můžeme propočítat sami.

2. Spoření 1700 Kč s počátečním vkladem 20 000 Kč navíc

Když vložíme na samotném počátku (ještě v prosinci) na účet stavebního spoření mimořádný vklad, zajistíme si tím státní podporu již za letošní rok. Ale nejen to, změní se tím i pořadí nejvýhodnějších nabídek. Na první místo se dostane ProSpoření Premium od MONETY s naspořenou částkou 170 262 Kč. To odpovídá čisté úrokové sazbě 5,132 %, čili kdybychom chtěli stejného zhodnocení dosáhnout na spořicím účtu, musel by být úročen 6,038 %. Nabídka Modré pyramidy se dostává na druhé místo s odstupem necelých 600 Kč.

Jak je to možné? MONETA úročí vklady sazbou 3,0 %, což je jen o polovinu procentního bodu méně než Modrá pyramida (3,5 %). K tomu ale MONETA dává bonus 2000 Kč za uzavření smlouvy. Tento bonus je dosažitelný pouze tehdy, když do konce roku vložíme na účet alespoň 1 % cílové částky. Při pravidelném spoření 1700 Kč měsíčně to nevychází Ve skutečnosti je to trochu složitější. Mohli bychom spořit 1700 Kč měsíčně a nastavit cílovou částku 170 000 Kč. Dostali bychom bonus za uzavření smlouvy, ale na druhé straně bychom platili poplatek za uzavření smlouvy. Bez poplatku je Stavební spoření Premium, u kterého je ale podmínkou cílová částka alespoň 200 000 Kč. , ale když přidáme počáteční jednorázový vklad, splníme podmínku pro získání bonusu a ten vykompenzuje nižší úročení vkladů.

Přehled nabídek jednotlivých stavebních spořitelen

Podívejme se nyní podrobněji na jednotlivé stavební spořitelny a jejich nabídky pro zájemce o spoření.

ČSOB Stavební spořitelna (ČSOBS, Liška)

Vklady v tarifu Trend Spořicí úročí Liška sazbou 1,5 % p. a., která se při dodržení předepsaných podmínek v prvních šesti letech spoření navyšuje o úrokový bonus 1,0 % p. a. Celková sazba je pak tedy 2,5 %. Podmínky pro získání úrokového bonusu nejsou nijak tvrdé, je třeba spořit alespoň 6 let a ukládat nejméně 0,25 % cílové částky měsíčně, přičemž je možné si částku spoření „předplatit“ mimořádným vklady.

K tomu lze získat jednorázovou prémii 2000 Kč, stačí zvolit cílovou částku nejméně 500 000 Kč. Při nižší cílové částce není na vstupní prémii nárok. Při intenzivním spořeníKdyž během prvních 4 let vložíme za rok více než 20 000 Kč, dostaneme za každý rok prémii 5 % z vkladů které převyšují 20 000 Kč. Za rok však nejvýše 1000 Kč. můžeme navíc získat Prémii za vysoké vklady ve výši až 4000 Kč. Podrobnosti k uvedeným zvýhodněním najdete v článku o aktuální nabídce ČSOBS.

Poplatek za uzavření smlouvy je nulový, poplatek za vedení účtu činí 360 Kč za každý (i načatý) kalendářní rok Pouze smlouvy uzavřené ve druhém pololetí mají poplatek za první (neúplný) rok poloviční. .

Hlavní parametry nabídky ČSOBS Trend Spořicí

Základní úroková sazba	1,50 %
Úrokový bonus	1,00  %, podmínkou je dodržet sjednanou výši spoření
Další zvýhodnění	Prémie za vysoké vklady až 4000 Kč Vstupní prémie 2000 Kč
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	360 Kč za každý, i načatý kalendářní rok, u smluv uzavřených ve 2. polovině roku je poplatek za první rok poloviční.
Poplatek za roční výpis z účtu	zdarma

Modrá pyramida (MPSS)

Modrá pyramida má základní úrokovou sazbu sice jen 0,5 % p. a., v rámci Vánoční nabídky se ale navyšuje o úrokový bonus +3,0 % p. a. Celkem tedy mohou být vklady úročeny až 3,5 %.

K tomu lze získat ještě prémii za vysoký počáteční vklad. Podmínkou pro její získání je do konce 4. měsíce od uzavření smlouvy vložit na účet alespoň 50 000 Kč. Přitom do čtyřměsíční lhůty pro vložení peněz se nepočítá měsíc ve kterém byla smlouva uzavřena. Při vložení 50 000 Kč dostaneme prémii ve výši 2000 Kč, pokud vložíme alespoň 100 000 Kč získáme 5000 Kč. Prémie podléhá 15% srážkové dani, takže výsledná částka bude „jen“ 1700 Kč respektive 4250 Kč.

Modrá pyramida má sice stále v sazebníku poplatků poplatek za uzavření smlouvy (1 % z cílové částky), v rámci Vánoční akce je však uzavření smlouvy zdarma. Poplatek za vedení účtu je 300 Kč ročně, roční výpis z účtu stojí 25 Kč.

Další podrobnosti najdete v článku o Vánoční prémii Modré pyramidy.

Hlavní parametry nabídky Vánoční prémie Modré pyramidy

Základní úroková sazba	0,50 %
Úrokový bonus	3,0  %
Další zvýhodnění	Prémie za počáteční vklad: vklad   50 000 Kč: prémie 2000 Kč (1700 Kč) vklad 100 000 Kč: prémie 5000 Kč (4250 Kč) v závorce jsou hodnoty po zdanění
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	300 Kč ročně
Poplatek za roční výpis z účtu	25 Kč

MONETA Stavební Spořitelna (MONETA)

MONETA úročí vklady základní úrokovou sazbou 3,0 % p. a. a k tomu přidává bonus 2000 Kč za uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pro získání této odměny stačí do konce roku vložit na účet 1 % cílové částky.

MONETA má ve svém sazebníku poplatek za uzavření smlouvy, kterému se však můžeme snadno vyhnout. Pro sjednání smlouvy na pobočce stačí požádat o Stavební spoření Premium, pro které je hlavní podmínkou cílová částka nejméně 200 000 Kč. Od standardního stavebního spoření se liší jen tím, že má nulový vstupní poplatek. Zdarma je také uzavření smlouvy online, tento způsob je však k dispozici pouze těm, kdo mají běžný účet u mateřské MONETA Money Bank.

Poplatek za vedení účtu je 27 Kč měsíčně (tj. 324 Kč ročně). Poplatek za zasílání výpisu z účtu poštou je 50 Kč, elektronicky je zdarma. Pouze poslední výpis (zasílaný po ukončení smlouvy) je posílán poštou vždy (rovněž za 50 Kč).

Hlavní parametry nabídky ProSpoření s bonusem od MONETY

Základní úroková sazba	3,00 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	bonus 2000 Kč za uzavření smlouvy
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	27 Kč měsíčně (324 Kč ročně)
Poplatek za roční výpis z účtu	elektronicky zdarma, poštou 50 Kč závěrečný výpis 50 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS)

Raiffeisen stavební spořitelna dnes nabízí úročení vkladů sazbou 3,0 % p. a., a k tomu přidává jednorázovou prémii za vklad. Výše prémie závisí na tom, kolik si naspoříme do 30. prosince 2022. Pokud bude zůstatek v tento den alespoň 30 000 Kč, dostaneme prémii 1500 Kč. Při zůstatku alespoň 100 000 Kč se prémie navyšuje na 5000 Kč. Prémie však podléhá zdanění, takže účet se nám navýší o 1275 Kč resp. 4250 Kč. I tak je prémie zajímavá. Znamená však, že v prvním roce spoření musíme naspořit podstatně více než 20 000 Kč, což je částka pro optimální využití státní podpory. Více informací najdete ve speciálním článku o prémii Raiffeisen stavební spořitelny.

Uzavření smlouvy v tarifu SPOŘENÍ je bez vstupního poplatku. Poplatek za vedení účtu je 88 Kč za čtvrtletí, tj. 352 Kč ročně. Za roční výpis z účtu zaslaný poštou zaplatíme 22 Kč, elektronický výpis je zdarma.

Hlavní parametry nabídky Dvojnásobný úrok Raiffeisen stavební spořitelny

Základní úroková sazba	3,00 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	Prémie 1500 Kč až 5000 Kč (podléhá srážkové 15% dani)
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	88 Kč za čtvrtletí (352 Kč ročně)
Poplatek za roční výpis z účtu	elektronicky zdarma, poštou 22 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka)

Stavební spořitelna České spořitelny má pro nové smlouvy nabídku bonusu ve výši 2500 Kč. Vstupní bonus je tedy vyšší než u konkurence a díky tomu je při spoření 1700 Kč měsíčně výnos u Buřinky jen o 46 Kč nižší, než u první Modré pyramidy.

Vysoký bonus vede také k jedné zajímavé anomálii: čím nižší částku budeme spořit, tím vyšší bude čistá úroková sazba. Absolutní výnos v korunách se přirozeně s klesajícími vklady snižuje, ale čistá úroková sazba počítaná v procentech za rok naopak roste. Díky tomu je spoření u Buřinky zajímavé pro střadatele kteří chtějí spořit méně než 1700 Kč. Pro vklady 1500 Kč měsíčně nebo nižší je spoření u Buřinky výhodnější než u konkurence.

Základní úroková sazba z vkladů je Buřinky 2,5 % p. a. Uzavření smlouvy o stavebním spoření je zdarma. Poplatek za vedení účtu činí 325 Kč za běžný rok (12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý.

Hlavní parametry stavebního spoření s Buřinkou

Základní úroková sazba	2,50 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	Bonus 2500 Kč
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	325 Kč za běžný rok (12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý
Poplatek za roční výpis z účtu	zdarma

Co je dobré připomenout před uzavřením smlouvy?

Podmínky stavebních spořitelen se často mění, změny se však týkají pouze nových smluv. Po uzavření smlouvy může stavební spořitelna měnit pouze poplatek za vedení účtu, a i zde jsou zákonem stanovená určitá omezení. Vždy aktuální srovnání všech nabídek stavebního spoření najdete ve srovnavači stavebního spoření. Před uzavřením stavebního spoření je dobré si připomenout, že

• Kromě úroků můžeme získat také státní podporu až 2000 Kč ročně.
• Pro získání státní podpory je nutno spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.
• Úroková sazba na účtu stavebního spoření je pevná po dobu nejméně šesti let.
• Smlouva o stavebním spoření nám kromě zhodnocení vkladů zakládá také nárok na úvěr s pevnou úrokovou sazbou.
• Vklady na účtu stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (přibližně 2,5 mil. Kč).
• Při srovnání stavebního spoření s jinými formami spoření (např. se spořicími účty) je dobré mít na zřeteli, že úrokovou sazbu na spořicím účtu může banka kdykoli změnit. U stavebního spoření je to možné nejdříve po šesti letech spoření. Může však dojít ke změně státní podpory, která je stanovena zákonem.

Autor: Petr Kielar